Les robo-advisors sont des fintech proposant des contrats d’assurance-vie, des comptes-titres ainsi que des PEA sous gestion pilotée. Les conseillers, avec l’aide des robots traders, pilotent pour vous votre enveloppe pour des frais biens moindres que les gestions classiques, et surtout, pour des rendements bien plus élevés que les livrets, sans que vous n’ayez rien à faire si ce n’est choisir votre profil ! Notre comparatif des acteurs du domaine : Yomoni, Nalo, Goodvest, et Ramify
Sélection des meilleurs robo-advisors
Qu’est ce qu’un robo-advisor ou robot conseiller ?
Depuis quelques années, nous avons vu apparaître des robo-advisors, ou robot conseiller en français, qui proposent une gestion de votre épargne basée sur les recommandations des robots. En effet, de nos jours sur les marchés financiers, les robots représentent plus de 80 % des ordres en bourse ! Plus réactifs, avec une meilleure anticipation, les robots ont également l’avantage de ne pas se laisser influencer par les sentiments ou le manque de recul, contrairement aux humains qui peuvent faire des erreurs sous l’effet de la panique ou, au contraire, de l’euphorie.
Mais les robo-advisors incluent aussi un regard humain, avec des conseils de professionnels du métier, comme nous l’expliquons dans notre présentation des robo-advisors en France. En somme, le meilleur des deux mondes ? Pour le savoir, nous avons comparé ces nouveaux acteurs de la gestion de votre épargne en ligne.
Nous avons pu constater que derrière l’appellation Robo-advisor se cachait en fait des acteurs et des offres très différentes. Dans ce comparatif, nous allons creuser dans le détails des offres afin de clairement définir ce que chaque fintech propose et la population visée. Notre analyse se portera ainsi exclusivement sur les acteurs étiquetés “Robo-advisors” soit : Yomoni, Nalo, Goodvest et Ramify.
Les caractéristiques d’un robo-advisor
S’il n’existe pas de définition stricte, on peut considérer qu’à la base, un robo-advisor est un système de gestion automatisé qui permet d’assurer la gestion d’un portefeuille de produits financier en ligne. Le robo-advisor pourra arbitrer seul l’allocation des actifs (gestion sous mandat) ou proposer des arbitrages au client (gestion libre conseillée). Dans les deux cas, le robot vise à optimiser le couple rendement/risque du portefeuille en fonction du profil du client et de l’évolution du marché.
Notez que si les premiers acteurs américains, Betterment et Wealthfront qui gèrent près de $15Mds aujourd’hui, ont initialement opté pour un modèle 100 % automatisé, ils ont récemment fait évolué leur offre vers plus de services humains.
En France, aucun robo-advisor n’est 100 % automatisé et tous ont fait le choix de faire cohabiter modèles algorithmiques et comité d’investissement humain.
Quatre fonctionnalités clés du robo-advisor
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Le profilage
Un robo-advisor offre des systèmes de profilage client en ligne de dernière génération. Sur la base des réponses fournies à une série de questions, il va définir votre profil de risque. Ce profil permettra ainsi de voir quelle allocation vous conviendra.
Le profilage est très important car il permet au robot gérant de déterminer vos objectifs ainsi que votre tolérance au risque. Ce profilage est obligatoire (renforcé notamment par MIFID II), si par hasard vous avez affaire à un gérant en ligne ou en physique ne réalisant pas ce test, fuyez, il s’agit d’une faute professionnelle grave !
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L’allocation
En fonction de votre profil, le robot vous proposera une allocation préliminaire de votre portefeuille : cela signifie qu’il va vous proposer différents placements diversifiés. Vous aurez toujours la liberté d’arbitrer pour moins ou plus de risque en modifiant la proposition du robot, mais ce sera de votre responsabilité (ce qui ne veut pas dire qu’il ne faut pas le faire, les questionnaires ne sont pas parfaits…).
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Les arbitrages
En fonction de l’évolution des marchés, le robo-advisor vous proposera ou réalisera de lui même des arbitrages sur votre portefeuille (selon que vous ayez opté pour une gestion conseillée ou pour une gestion déléguée).
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Reporting
Tous les acteurs proposent des interfaces en ligne de souscription et de suivi de portefeuille haut de gamme. Cela vous permettra de suivre facilement vos avoirs sur internet et de réaliser des retraits/versements complémentaires, de changer de profil et/ou d’obtenir des statistiques détaillées sur l’évolution de votre portefeuille au jour le jour.
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Comparatif des meilleurs robo-advisors
Comme évoqué précédemment, seuls Yomoni, Nalo, Goodvest et Ramify proposent une offre de gestion déléguée. Alors comparons plus en détail leurs offres afin de comprendre leurs différences ! Voici le tableau comparatif de ces robo advisors :
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|---|---|---|---|---|
| Informations générales | ||||
| Type de gestion | Gestion déléguée par profil | Gestion déléguée par profil | Gestion déléguée par projet | Gestion déléguée par profil |
| Nombre de profils | 5 | 19 | illimité gestion multi-projets | +100 |
| Ticket d'entrée | 300€ | 1 000€ | 1 000€ | 1 000€ |
| Nombre de clients à date | + de 10 000 | + de 50 000 | + de 10 000 | n.c |
| Encours sous gestion | + de 100 millions d'€ | 1,5 milliard d'€ | + de 150 millions d'€ | n.c |
| Agréments | CIF Conseiller en Investissement Financier | SGP Société de Gestion de Portefeuille | CIF Conseiller en Investissement Financier | CIF Conseiller en Investissement Financier |
| Année de lancement commercial | 2020 | 2015 | 2017 | 2021 |
| Enveloppes fiscales | ||||
| Compte titres |  |  | | |
| PEA | | | | |
| PER | | | | |
| Assurance vie | | | | |
| Contrat de capitalisation | | | | |
| Frais | ||||
| Frais enveloppe fiscale | 0,60 % | 0,60 % | 0,85 % | 0,70 % |
| Frais de gestion déléguée | 0,90 % | 0,7 % sur la part en UC | 0,55 % sur la part en UC | 0,60 % |
| Frais des UC | 0,2-0,4 % (ETF) | 0,2-0,3 % (ETF) | 0,2-0,3 % (ETF) | 0,2-0,3 % (ETF) |
| Frais max/an | 1,7 % | 1,6 % | 1,65 % | 1,5 % |
| Mode de gestion | ||||
| Allocation des profils | Algorithme quantitatif + Comité d'investissement | Algorithmes quantitatifs + Comité d'investissement | Algorithmes quantitatifs + Comité d'investissement | Algorithmes quantitatifs + Comité d'investissement |
| Sécurisation progressive possible | | | | |
| Sous-jacents investis | 100 % ETF ISR 🌱 | 100 % ETF | 100 % ETF | 100 % ETF |
| Nb lignes investies | 15-20/profil | 15-20/profil | 15-20/profil | 15-20/profil |
| Sous-jacents | Actions, obligations d'entreprises responsables 🌱 | Fond euros, actions, taux, matières premières | Fond euros, actions, taux, matières premières | Fond euros, actions, immobilier |
| Assurance vie | ||||
| Assureur | Generali | Suravenir | Generali | Generali |
| Fonds euro | - | Suravenir rendement | Netissima / Eurossima | Apicil Euro Garanti |
| Unités de compte | 50 ETF ISR 🌱 | 82 ETF | 29 ETF | +100 ETF |
| Pratique | ||||
| Souscription 100% digitale | | | | |
| Conseiller dédié | | | | |
| Ingénieurs patrimoniaux | | | | |
| Moyen de comm. | mail, tchat, téléphone | mail, tchat, téléphone et rdv physique | mail, tchat, téléphone | mail, tchat, téléphone |
| Utilisation sur mobile | | | | |
| Reporting | Oui | Oui | Oui | Oui |
| Rendement 2024 | ||||
| Gestion pilotée nets de frais de gestion | Gestion Eco-Responsable Prudent : 3 % Equilibré : 3,4 % Dynamique : 5,6 % Offensif : 6 % | Gestion standard Prudent : 7,3 %Equilibré : 8,9 % Dynamique : 14,1 % Offensif : 19,6 % Gestion Eco-Responsable Prudent : 4,6 % Equilibré : 5,5 % Dynamique : 8,9 % Offensif : 7,3 % | Gestion standard Prudent : 5,8 %Equilibré : 9 % Dynamique : 14,4 % Offensif : 21,8 % Gestion Eco-Responsable Prudent : 4,2 % Equilibré : 6,2 % Dynamique : 7,3 % Offensif : 9,2 % | Rendement 2024 : n.c Rendement 2023 : Gestion standard Prudent : 7,9%Equilibré : 11,2 % Dynamique : 16,3 % Offensif : 18,9 % |
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Quelles différences entre ces 4 robo advisors ?
Au premier coup d’oeil, difficile d’établir clairement les différences entre les quatre acteurs. En effet, ils offrent tous une gestion déléguée de votre épargne. Ils ont également recours à des algorithmes quantitatifs couplés à un comité d’investissement statuant sur l’allocation des différents profils. Enfin, ces robo-advisors ont opté pour une gestion 100 % ETF (trackers) afin d’optimiser le coût des sous-jacents et donc les performances.
Cependant, le diable se cache dans les détails et en y regardant de plus près, on découvre certaines différences.
Goodvest, le robo advisor tourné vers l’investissement responsable
🌱 Goodvest se distingue comme l’un des meilleurs robo-advisors du marché grâce à sa gestion exclusivement ISR (Investissement Socialement Responsable), un choix unique et novateur. Bien que les actifs responsables soient souvent perçus comme moins rentables que les actifs classiques, Goodvest prouve le contraire avec des performances remarquables.
Pourquoi les performances ISR de Goodvest sont-elles si bonnes ?
📈 Goodvest se spécialise uniquement dans l’ISR, ce qui lui permet de concentrer tous ses efforts sur la sélection des meilleurs ETF ISR. Contrairement à ses concurrents, Goodvest évalue chaque investissement selon des critères stricts d’impact environnemental, social et de gouvernance (ESG). Cette approche minutieuse garantit que chaque choix d’investissement est à la fois responsable et rentable. En se focalisant exclusivement sur l’ISR, Goodvest s’assure que ses investissements respectent les normes les plus élevées, offrant ainsi à ses clients des performances optimales et une grande satisfaction.
Une tarification compétitive
💸 En termes de frais, Goodvest est très compétitif. Les coûts associés à ses services, y compris l’assurance-vie, sont bas et comparables à ceux des principaux concurrents. Cela rend Goodvest non seulement une option éthique, mais aussi financièrement attrayante pour les investisseurs.
Yomoni, le tout premier robot conseiller française
Yomoni est le pionnier des robo-advisors en France, lancé en 2015. Il permet d’investir facilement grâce à une gestion automatisée et des frais réduits (maximum 1,60 % par an), bien inférieurs à ceux des banques traditionnelles. Il a rapidement séduit grâce à une plateforme intuitive et facile à utiliser, associée à des performances attractives.
En effet côté performances, Yomoni affiche d’excellents résultats. Son profil le plus dynamique (P10) a progressé de +111 % entre 2015 et 2024, avec des années très performantes comme +22,7 % en 2021 et +19,6 % en 2024.
Le robo advisor plateforme propose plusieurs types de placements : assurance-vie, PEA, PER et compte-titres. Cela permet aux épargnants de diversifier leurs investissements en fonction de leurs objectifs (préparer la retraite, investir en bourse, etc.).
✅ Tout cela fait que Yomoni a réussi à attirer des dizaines de milliers de clients et dépassé le milliard d’euros sous gestion en 2025.
Nalo, un robo-advisor innovant
Nalo est un robo-advisor particulièrement innovant. Il a notamment été le premier à proposer une gestion 100 % ISR, bien avant d’autres acteurs comme Goodvest.
🚀 Sa grande force réside dans la possibilité de diviser son contrat en plusieurs profils de risque. Cela permet d’adapter son investissement selon ses objectifs : une gestion prudente pour des projets à court terme et une approche plus dynamique pour des placements à long terme, comme la retraite.
Côté performances, Nalo affiche de bons résultats. En 2024, son profil offensif a atteint jusqu’à +22 %, rivalisant avec les meilleurs robo-advisors du marché comme Yomoni.
Avec une approche flexible et des frais maîtrisés, Nalo est une solution intéressante pour ceux qui veulent investir simplement, tout en bénéficiant d’une gestion personnalisée et responsable.
Ramify, un robo-advisor en plein essor
Ramify est un robo-advisor récent qui se distingue par sa gestion pilotée efficace et ses frais compétitifs. Contrairement à d’autres plateformes, il ne se contente pas d’investir automatiquement votre argent selon votre profil de risque : il optimise aussi votre fiscalité.
En effet, en analysant votre situation financière et fiscale, Ramify vous oriente vers les placements les plus adaptés (PEA, assurance-vie, compte-titres…) pour réduire vos impôts et maximiser vos gains.
✨ Autre particularité : en plus de la gestion pilotée, il propose une gestion libre. Vous avez donc la possibilité de gérer vous-même votre portefeuille, une option rare chez les robo-advisors.
Ramify convient ainsi aussi bien aux investisseurs débutants qui veulent un accompagnement, qu’à ceux qui préfèrent prendre en main leurs décisions.
Mon Petit Placement, le spécialiste des placements en ligne
Mon Petit Placement offre un accompagnement personnalisé pour investir en bourse
Précisons d’abord que Mon Petit Placement n’est pas vraiment un robo-advisor puisqu’il n’utilise pas d’algorithmes pour prodiguer des conseils d’investissement. Mais l’expérience client 100 % digitale et son service d’accompagnement l’en rapprochent !
La Fintech propose une plateforme d’investissement en ligne ultra-simplifiée donnant accès à des produits d’épargne performants et rémunérateurs. Surtout, elle propose un accompagnement personnalisé, notamment avec l’envoi de vidéos d’experts qui vous prodiguent leurs conseils.
Détail de l’offre Mon Petit Placement
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|---|---|
| Type de gestion | Libre |
| Enveloppes fiscales éligibles au service | Assurance-vie - assuré par Apicil |
| Frais | |
| Frais sur enveloppes fiscales | Assurance-Vie 0,5 % de frais de gestion |
| Frais de la plateforme | Commission au succès Entre 31 % et 5 % |
| Frais sur les sous-jacents | 1,2 % en moyenne, sur les OPCVM actifs |
| Supports disponibles | |
| Nombre de portefeuilles disponibles | 10 dont 3 principaux |
| Nombre d'OPCVM | Assurance-vie : 25 |
| Performances globales | Rendement 2024 des 3 principaux portefeuilles : Plan B : 3,6 % Ambitieux : 8,6 % Intrépide : 7,2 % |
| Pratique | |
| Passage d'ordres intégré |  |
| Souscription 100% digitale | |
| Application mobile |  |
| Service Client | mail, tél., live chat |
Je teste ! |
Quel Robo-advisor choisir ?
Dans notre étude, 3 acteurs sortent du lot : il s’agit de Nalo, Yomoni, Ramify et Goodvest.
Nalo est le seul à proposer une gestion individualisée et multi-projets, ajustant votre portefeuille en fonction de vos objectifs spécifiques. Son approche inclut une sécurisation progressive des fonds pour limiter les risques à l’échéance de votre projet, ce qui en fait un excellent choix pour une épargne long terme.
Yomoni, plus orienté performance, propose une gestion pilotée sur assurance-vie, PEA et compte-titres. Contrairement à Nalo, il offre une gestion standardisée avec une dizaine de profils adaptés aux investisseurs cherchant avant tout le rendement.
Ramify se distingue par une optimisation fiscale intégrée, orientant vos investissements (PEA, assurance-vie, compte-titres) pour maximiser vos gains. Il propose aussi une gestion libre, une rareté chez les robo-advisors.
Goodvest, enfin, se démarque par son approche 100 % ISR. Spécialisé dans les ETF ESG, il prouve que performance et éthique peuvent aller de pair, avec des frais compétitifs.
Bravo pour tous ces articles, c’est génial.
Je reviens en France aprés 10 ans au Canada et je constate que les frais de robots sont beaucoup plus élevés que sur mes plateformes Canadiennes.
Mes frais totaux étaient de 0,4% pour le robot + frais de l’ETF. Aucun autre frais. Plateforme Weathsimple.
Espérons que ces frais arrivent un jour en France.
Merci,
Bonjour,
Merci pour votre retour d’expérience, c’est intéressant de savoir ce qui se pratique dans d’autres pays ! Je ne connais pas du tout le marché des robo-advisors au Canada, mais effectivement 0,4% de frais de gestion c’est vraiment très faible. A ce tarif je me demande s’ils arrivent à être rentables… A titre de comparaison c’est 2x moins élevé qu’en France (0,85% chez Nalo, 0,7% chez Yomoni) ce à quoi il faut ajouter les frais d’enveloppes (0,5%/an mais on y gagne largement sur l’avantage fiscal de l’assurance-vie) et les frais des ETF.
Ceci étant, même si les frais des robo-advisors français sont plus élevés que leurs équivalents Outre-Atlantique, ils restent malgré tout bien moins chers que les gérants traditionnels, les épargnants sont toujours gagnants.
Bonjour,
Pourriez-vous s’il vous plaît mettre à jour cet article avec les dernières évolutions (fermeture de Marie Quantier par exemple) et l’intégration d’autre robo-advisor, notamment Birdee qui semble avoir le vent en poupe.
Merci,
Bonjour Alexandre, article très utile, merci ; a-t-on désormais plus d’informations sur les performances de Nalo (annoncées pour janvier 2019) ?
Super article très clair et synthétique de toutes ces nouvelles FinTech qui redynamisent enfin l’épargne française !
Merci Thomas, n’hésitez pas à le partager !
Oh et j’en ai oublié ma question !
Suite à la lecture de vos articles concernant les robo-advisors, je suis intéressé par l’ouverture d’un PEA avec gestion déléguée à Yomoni. Je vois que vous proposez un code de parrainage, cela signifie que vous avez quelque chose chez eux. AV, CT, PEA ? En êtes vous satisfait ?
Cdlt,
Sébastien
Bonjour Sébastien,
Merci pour vos commentaires !
En effet Yomoni est un bon choix, leurs performances à date sont très intéressantes et l’équipe est solide. Si vous n’avez à ce jour pas de PEA ouvert, je vous conseillerais plutôt l’assurance-vie, plus flexible au niveau du profil de risque et permettant une meilleure diversification (le PEA étant limité aux actions et OPCVM d’actions européennes). S’il s’agit d’un transfert de PEA avec des plus-values latentes, dans ce cas maintenir votre PEA a du sens.
Cordialement
Bonjour Alexandre,
Merci pour ce conseil ! J’ai déjà une assurance vie ouverte à la MAAF, mais avec un profil plutôt prudent (85% sur le fond en euros), et c’est vrai que je n’avais pas vraiment pensé à en ouvrir une autre mais pourquoi pas. Car le but est d’ouvrir un PEA (Ou une nouvelle assurance vie en suivant votre conseil) avec cette fois un profil très agressif (100% actions) pour essayer d’obtenir de meilleurs performances, mais aussi de tester ces nouvelles start-ups.
Je vais continuer à me renseigner un peu sur les avantages/inconvénients du PEA/AV avant de trancher, surtout en ce qui concerne la fiscalité et les modalités de retrait. Au hasard, une idée d’article pour toi : Le point sur PEE, PEA, AV, CT etc (Avantages et Inconvénients) 😉
Cdlt,
Il existe déjà 😉
Nous avons comparé de manière synthétique les avantages et inconvénients de chaque support.
Vous trouverez également un article sur chaque enveloppe fiscale dans la partie « Pour commencer ».
Cordialement,
Bonjour Alexandre,
Juste un mot pour vous féliciter car vos articles sont vraiment très bien écrits, très clairs et super intéressants.
Continuez comme ça !