Assurance-vie : les meilleurs taux pour 2016

Malgré la baisse des taux généralisée, le placement en fonds euros demeure le placement favori des français avec presque 1 400 milliards d’euros d’encours. Afin de conserver l’attrait de ce placement, les assureurs ont innové et lancé des fonds euros plus flexibles couramment appelé « euro dynamiques » ou « euro opportunistes ». Nous avons analysé les résultats des différents fonds euros de la place afin de vous présenter les fonds euros les plus performants.

Les taux de rendement des fonds euros en baisse

Le taux de rendement moyen de l’assurance-vie en euros poursuit sa baisse pour atteindre 2,3% avec de fortes disparités. Pour rappel, ce taux moyen était de 2,5% en 2014, 2,7% en 2013 et 2,9% en 2012. Pourquoi cette baisse ? Le triangle infernal associant croissance économique atone, inflation nulle et faibles taux directeurs. La baisse ne devrait pas s’arrêter là sachant que les fonds euros sont majoritairement placés sur des obligations d’état et que l’on voit des états comme l’Allemagne émettre à des taux négatifs.

Les fond euros immobilier et opportunistes offrent les meilleurs rendements

En 2015 les rendements des fonds euros sont compris entre 1,25% et 4,11% ! La lanterne rouge revient au Crédit Agricole et à son contrat grand public Confluence alors que le plus performant est le plan Eparmil de l’AGPM Vie. A noter que ce dernier est cependant réservé à l’épargne Handicap.

Suis le fonds Sécurité Pierre Euro (contrat Sérénipierre) de Primonial, fonds investi majoritairement en immobilier de bureaux, qui affiche un beau 4%. Suivent trois autres fonds euros dynamiques, NeoEuro Garanti (Spirica) avec 3,63%, Suravenir Opportunités (Suravenir) avec 3,6% et Euro Allocation Long Terme (Spirica) avec 3,51%.

A noter que Spirica est une filiale du Crédit Agricole mais ses fonds performants sont plutôt intégrés dans des contrats distribués par UAF Life Patrimoine, sa filiale orientée vers les conseillers en gestion de patrimoine, ou par des courtiers sur internet.

Le point commun de ces fonds euros ? Ce sont des fonds euros dits dynamiques ou opportunistes, qui allouent une partie significative de leurs actifs sur des supports immobilier (SCPI notamment) et des actions ou produits structurés afin d’améliorer leur rendement. Ces fonds sont donc un peu plus risqués mais bénéficient de la même garantie en capital qu’un fonds euro dit classique.

Quelques fonds euros classiques présentent toujours un rendement attractif

Trois fonds euros classiques conservent des performances tout à fait honorables, en premier lieu, le Fonds euros Apicil Euro Garanti qui affiche 3,05% au sein du contrat Linxea Zen. Suivent Suravenir Rendement avec 2,90% et Eurossima (Generali) avec 2,75%. Si leurs performances sont inférieures aux meilleurs fonds dynamiques, ils conservent des atouts intéressants pour les plus prudents d’entre vous :

• Possibilité de placer 100% de vos avoirs sur ces supports alors que l’accès à la plupart des fonds dynamiques impliquera d’affecter entre 20 et 50% de chacun de vos versements en UC
• Retrait sans pénalité à tout moment alors que la plupart des fonds dynamiques impliqueront un horizon minimum de 3 ans (sinon pénalité de retrait de 3% en moyenne)
• Rachats immédiats en tout temps alors que les gestionnaires de fonds dynamiques se réservent en général le droit de différer un rachat si les conditions de marché ne sont pas favorables

Quels contrats d’assurance-vie choisir ?

Les fonds précités sont accessibles via divers contrats d’assurance-vie. Seul Sécurité Pierre Euro reste uniquement distribué dans le cadre du contrat Sérénipierre de Primonial. Ce contrat traditionnel (traduisez avec des frais élevés) est réservé à des épargnants ayant une certaine superficie financière (ticket d’entrée de 10 000€) et désireuses d’investir 50% de leurs versements en UC.

Nous lui préférerons les contrats nouvelle génération (sans frais) accessibles pour la plupart via internet au sein vous pourrez bénéficier des bonnes performances des autres fonds.

Ci-dessous, notre sélection de contrats intégrant les meilleurs fonds euros de la place. Nous avons favorisé les contrats disponibles sur internet et présentant des frais réduits, seul le contrat Sérénipierre implique des droits d’entrée.