Plan Épargne Retraite : où ouvrir son PER pour ne pas avoir trop de frais ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit financier permettant de préparer sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Si vous voulez en profiter sur l’année 2023, il ne faut pas tarder à ouvrir un Plan Épargne Retraite et commencer les versements, car attendre le dernier moment ajoute le risque qu’il ne soit pas effectif à temps pour vous faire bénéficier des avantages fiscaux.  Cependant, la multiplicité des frais (adhésion, versements, gestion, etc.) peut vite rendre le PER onéreux. C’est pourquoi il est important de choisir un contrat peu coûteux tout en offrant des options d’investissement attractives. Dans cet article, nous vous présentons les avantages du PER, les raisons pour lesquelles les PER classiques coûtent trop cher et les meilleurs PER du marché pour ouvrir un PER et bénéficier d’une retraite confortable.

Les avantages du PER

Le PER a pour principal avantage de défiscaliser les fonds versés. Il y a une limite à cet avantage, mais celle-ci dépend de vos revenus :

•  Jusqu’à 4 052€ de réduction
• 10% des revenus totaux (jusqu’à 32 319€)

Par exemple, si vous êtes dans la TMI de 30%, pour 1 000€ de versés, cela fait 1 000€ en moins à déclarer donc 300€ d’impôts en moins. En outre, les plus-values du PER sont exonérés d’impôt sur le revenu jusqu’à la sortie en rente ou en capital. Le PER offre également une grande liberté d’investissement, permettant de choisir entre des fonds en euros ou des unités de compte en fonction de l’appétence au risque de chacun.

Trop de frais sur le PER ?

Malheureusement, cette étude de 60 millions de consommateurs à de quoi nous refroidir. Si le PER paraît très avantageux à première vue, il peut vite se transformer en cauchemar… si l’on n’a pas souscrit chez le bon assureur. En effet, dans des contrats classiques, certains assureurs facturent des frais d’adhésion qui peuvent aller de 20 à 75 euros. Viennent ensuite les frais sur versements de 2,5% en moyenne… alors que la rentabilité des fonds en euros dépasse rarement 1 % ou 1,5 % ! Certains contrats vont encore plus loin, jusqu’à 5% de frais ! Cela signifie que pour 100 euros versés dans votre PER individuel, 95 euros seront réellement investis.

Une rentabilité négative ?

Il ne faut pas oublier non plus les frais de gestion : jusqu’à 2% sur les fonds en euros chez les assureurs traditionnels, alors que les fonds en euros, par nature, dépassent rarement 1% ou 1,5% de rendement. Cela signifie que pour être rentable dans ce cas, il faudrait faire l’impasse sur les fonds en euros et donc avoir un profil très risqué, 100% investis en unité de compte. En théorie seulement, car en pratique, celles-ci ont des frais de gestion allant jusqu’à 1,5%… et, chez les assureurs les plus gourmands, on ajoute les frais d’arbitrage de 0,50% à 5%. Ainsi, mis bout à bout, il faudra des années aux épargnants victime de tous ces frais pour rattraper l’argent perdu. Cela pourrait même rendre le PER inintéressant, causant une rentabilité négative, par exemple lorsque les frais totaux sont à 5% alors que la rentabilité du portefeuille ne les atteint pas.

Chez quels assureurs ouvrir son PER pour éviter les frais ?

Alors, au final, comment éviter tous ces frais ? Avant tout, nous vous conseillons de ne pas ouvrir votre PER chez votre banque traditionnelle : celles-ci n’hésitent pas à multiplier les frais. Nous vous conseillons donc de vous tourner vers les établissements en ligne : nous avons réalisé une étude des meilleurs PER pour vous aider dans votre choix, celle-ci vous détaillera tout ce qu’il faut regarder chez les PER pour trouver le meilleur.

En résumé, pour les plus préssés, nous vous conseillons plusieurs PER abordables dans cette liste :

• Le PER de Ramify, disponible depuis l’année dernière, est notre coup de coeur : pour 1% de frais tout compris (0.3 % de frais de gestion de Ramify, 0.5 % de frais d’enveloppe et 0.2 % de frais de gestion des fonds) vous bénéficiez d’un PER diversifié selon votre choix. Des prix imbattables pour votre épargne ! Vous pouvez choisir entre deux stratégies : Flagship, qui permet à la fois d’investir sur des SCPI et sur des fonds actions dans votre SCPI, ou Essentiel, qui investit sur des actions diversifiées dans le monde entier.
• Le PER Yomoni, qui est disponible depuis fin octobre 2020 : un PER digital sans frais sur versement, sans frais sur transfert entrant et sans frais d’arbitrage. Les frais sur l’enveloppe sont de 0,30% (plus de deux fois moins que les autres PER), et les frais de gestion oscillent entre 0,10% et 1% selon l’enveloppe choisie (1% pour le profil très offensif).
• Les PER de Perlib : il s’agit d’un courtier en ligne spécialisé dans la distribution de produits d’épargne pour la retraite, qui propose un PER Aviva et un PER SwissLife : nous vous conseillons le PER Aviva, avec beaucoup moins de frais que le SwissLife. Perlib se distingue par son accompagnement client et ses conseiles personnalisés.
• Le PER Evolution proposé par assurancevie.com : il s’agit d’un PER avec des frais ultra-limités, à 0,6% de frais de gestion et 0,6% de fais sur le fonds en euros et les UC.  En prime, le fonds en euros est très bon
• Le PER de Boursorama : lorsque la banque en ligne a lancé son PER, elle se vantais de proposer le moins cher sur le marché : les frais sont limités à 0,99% et peuvent même descendre plus bas ! Difficile de faire mieux en effet. Elle propose une gestion à horizon pour sécuriser votre patrimoine à l’approche de la retraite, seul bémol que l’on peut faire : il n’y a pas de gestion libre, mais la gestion pilotée conviendra à beaucoup d’épargnants.
• Les PER Placement-direct.