PER Caravel : avis sur ce Plan épargne retraite en ligne

Investir dans un PER est un très bon moyen de préparer sa retraite, tout en permettant de défiscaliser une partie de ses revenus. Nous ne nous attarderons pas sur les avantages du PER dans cet article, mais si cela vous intéresse, nous expliquons tout cela en détail sur notre guide du PER.

Le plan épargne retraite proposé par Caravel

Qui est le courtier Caravel ?

Caravel est un courtier issu de la fintech, qui se distingue donc de ses concurrents en proposant une offre d’épargne retraite particulièrement innovante. Ainsi, tout se fait en ligne : plus de paperasse, et surtout, une gestion bien plus simple ! Caravel permet d’ouvrir votre compte en moins de 8 minutes. Par la suite, tout au long de la vie de votre contrat, vous pouvez tout gérer très facilement depuis l’interface de Caravel.

En plus des frais très bas, Caravel se distingue par les placements qu’il propose : aujourd’hui, les épargnants sont conscients que leur épargne a un impact sur l’environnement, et sont beaucoup plus intéressés par les placements respectueux de la planète et répondant aux critères ESG. Ainsi, comme nous allons le voit plus bas dans notre article, les clients ont le choix entre trois plans environnementaux ou sociaux pour donner du sens à leur épargne. Un plus qui place Caravel selon nous parmi les meilleurs courtiers de PER.

L’assureur Apicil

Les contrats PER chez Caravel sont assurés et gérés par leur partenaire d’assurance Apicil, qui est le troisième groupe de protection sociale en France. Cet organisme français, paritaire et mutualiste existe depuis 1938 est assure aujourd’hui 2,2 millions de particuliers. Il propose des contrats santé, prévoyance, retraite complémentaire, et bien sûr épargne retraite.

Simuler son épargne avec Caravel

En plus de proposer des contrats, Caravel mise sur le suivi de ses clients et la pédagogie. Ainsi, le site de Caravel propose un simulateur, pour réaliser combien vous pourriez obtenir à la retraite avec un PER. En effet, plus tôt l’on commence à épargner, plus le mécanisme d’intérêts composés est important, comme nous l’expliquons sur notre article où placer son argent. Mais la retraite, lorsqu’on a 25 ou 35 ans, cela paraît loin ! Ce simulateur vous aidera donc fortement à vous projeter et à visualiser ce que votre effort d’épargne pourrait donner : après avoir répondu à quelques questions (votre âge, le montant de votre premier versement ainsi que les versements que vous prévoyez de faire chaque mois), le simulateur de Caravel vous montrera avec quel capital vous pourriez arriver à la retraite.

Qui peut ouvrir un PER chez Caravel ?

N’importe qui peut ouvrir un PER avec Caravel : que vous soyez salarié, indépendant, slasher (avec plusieurs emplois) ou chef d’entreprise, il n’y a pas de prérequis ni d’âge minimum pour prendre en main votre épargne retraite : tout le monde y a droit. Même si vous avez déjà un PER entreprise obligatoire, vous pouvez ouvrir un PER individuel de votre côté, qui vous suivra toute votre vie. Si vous quittez l’entreprise, les sommes sur votre PER entreprise pourront être transférées sur votre PER Caravel individuel.

Les trois Pans Épargne Retraite responsables de Caravel

Caravel se distingue des autres courtiers en PER avec l’orientation responsable de ses contrats. En effet, les trois Plans proposés par Caravel sont tous labellisés Greenfin & Finansol.

• Le label Greenfin a été créé par le ministère fin 2015, afin de garantir la qualité des placements « verts ». La majorité des investissements doivent entrer dans le champ de la transition énergétique et écologique, ou de la lutte contre le changement climatique. Les domaines contraires à cela (filière nucléaire ou fossile) sont exclus. De plus, les fonds qui sont candidats à ce label doivent s’assurer activement qu’ils répondent aux critères ESG (environnementaux, sociétaux et de gouvernance). 
• Le label Finansol a été créé en 1997, il sert à identifier les produits d’épargne solidaire des autres. Il repose sur des critères exigeants, afin de garantir que l’épargne investie contribue réellement au financement d’activités génératrices d’utilité sociale et/ou environnementale (accès à l’emploi, au logement, soutien à l’agriculture biologique et aux énergies renouvelables…)

Pour bien préparer votre retraite, Caravel vous propose trois Plans d’investissement libres et évolutifs, en fonction de l’orientation que vous souhaitez donner à votre épargne : un Plan Climat, un Plan Solidaire et un Plan ETF responsables.

Au total, ce sont plus de 600 fonds d’investissement qui sont accessibles, ainsi qu’une cinquantaine d’ETF et une vingtaine de supports immobiliers. Un fonds en euro est également disponible, il s’agit du fonds Apicil Euro Garanti, dont le rendement a été de 1% en 2020, ce qui est en dessous de la moyenne des autres fonds en euro disponibles sur le marché. De plus, l’investissement en fonds euro est plafonné à 50%…

Il est temps d’entrer dans les détails : voici les trois plans d’investissements proposés par Caravel :

Le Plan Climat

Le plan climat consiste à participer au financement de la lutte contre le réchauffement climatique et la pollution de l’air, mais aussi la préservation de l’environnement.

Les secteurs privilégiés dans les fonds sont ainsi les énergies vertes (comme le solaire, l’éolien, l’hydroélectrique), mais pas seulement, la construction durable, la gestion des déchets, le contrôle de la pollution, les industries vertes, les transports propres, l’agriculture et la gestion durable des forêts, et les autres projets de lutte contre le changement climatique.

Le Plan propose plusieurs fonds d’investissement, dont voici les caractéristiques et les précédentes performances :

Le Plan Solidaire

Le Plan Solidaire se concentre, lui, sur les sociétés les plus créatrices d’utilité sociale (emploi, logement…) qui sont identifiées par le Label indépendant de la Finance Solidaire Finansol.

Les secteurs privilégiés sont donc l’accès à l’emploi et au logement, la solidarité internationale, l’entrepreneuriat dans les pays émergents, ainsi que la lutte contre le changement climatique.

Comme le précédent Plan, plusieurs fonds d’investissement sont proposés, voici leurs caractéristiques et les précédentes performances :

Le Plan Environnement ETF

Le Plan Environnement ETF est fondé sur des ETF verts et durables. Ainsi, l’épargnant n’investit pas sur des fonds, mais des trackers, qui ont pour avantages leurs frais bien moins élevés que ceux des fonds, ce qui, sur le long terme, peut engendrer une belle différence sur la performance.
Les secteurs privilégiés sont la gestion de l’eau, les sociétés sobres en carbone et résilientes au changement climatique, les domaines des énergies renouvelables (solaire, éolien, hydroélectrique, etc.)

Voici des exemples d’ETF disponibles sur ce plan ainsi que leurs performances :

Les placements responsables sont-ils aussi performants que les autres ?

L’investissement sur des placements verts a pour but premier de réduire son emprunte carbone (en effet, il est indiqué sur le site de Caravel qu’investir dans des fonds durables « peut avoir 27 fois plus d’impact sur la réduction de votre empreinte carbone que de renoncer à prendre l’avion et devenir végétalien ») et d’aider à la transition écologique en soutenant des entreprises durables.

Néanmoins, la performance de ces placements et tout aussi importante, puisqu’on parle là de notre retraite, donc du niveau de vie possible après le travail. Mais rassurez-vous : les placements responsables représentent l’avenir, donc ce secteur a de grandes perspectives de croissances devant lui. Comme nous l’indiquons sur notre article dédié aux ETF Énergie Verte, les performances sont aussi bonnes que les autres domaines, voire meilleurs : les entreprises durables, résilientes et bien gérées, sont plus susceptibles de mieux performer sur le long terme, puisqu’elles ne seront pas confrontées aux réglementations gouvernementales de plus en plus strictes sur le réchauffement climatique, aux sanctions liées où même aux critiques des consommateurs.

La gestion pilotée chez Caravel

Caravel propose une gestion pilotée à horizon pour ses clients qui ne souhaitent pas eux-mêmes choisir leurs supports d’investissements. En effet, tout le monde ne s’y connaît pas assez en placements pour choisir sereinement les fonds d’investissement sur lesquels placer son épargne, encore moins lorsqu’il s’agit d’investir sur des dizaines d’années pour sa retraite ! Si c’est votre cas, pas de panique : Caravel propose trois plans d’investissements en gestion pilotée à Horizon, selon votre sensibilité au risque. Un Plan à « horizon » signifie qu’au fur et à mesure que vous approchez de la retraite, le risque des placements sera diminué.

• Le profil Horizon Retraite Prudent destiné à ceux ayant une appétence au risque faible : le profil débute avec une répartition à 35% en fonds euro et le reste en produits de taux et en placements un peu plus risqués comme les actions et l’immobilier, pour arriver jusqu’à 80% de fonds en euros à l’âge de 62 ans. 
• Le profil Horizon Retraite Équilibre destiné à ceux ayant une appétence au risque modérée : la répartition débute avec 30% d’investissement en fonds en euro et le reste en placements actions (placements Monde Équilibre, technologiques…) ou immobilier, pour finir avec 70% de fonds en euros à l’âge de 62 ans.
• Le profil Horizon Retraite Dynamique destiné à ceux ayant une appétence au risque élevée : la répartition débute avec une très forte exposition au marché des actions pour viser des hauts rendements lorsque la retraite est encore loin, pour une sécurisation rapide des avoirs dès 50 ans, arrivant avec 60% de fonds en euros à 62 ans.

Les tarifs proposés pour le PER Caravel

Pour finir, il est primordial de se pencher sur les tarifs appliqués par Caravel, afin d’avoir une idée du réel impact sur le rendement net. Heureusement, la fintech n’applique pas les frais des courtiers traditionnels, le PER Caravel est très transparent au niveau des tarifs :

Comme nous l’avons vu précédemment, les tarifs des frais de gestion varient énormément d’un Plan à l’autre : en effet, les plans Solidaire et Climat sont plus cher car les fonds d’investissements accessibles ont plus de frais que le plan Environnement ETF, qui repose sur les trackers, beaucoup moins chers par nature.

Conclusion : quel est notre avis sur le PER Caravel ?

Caravel est un courtier proposant des Plans Épargne Retraite à notre sens très intéressants en de nombreux points. Voici ce que nous avons retenu :

• Les Plans proposés par Caravel sont orientés responsables afin de faire travailler son épargne tout en contribuant à la protection de la planète. Afin d’éviter le greenwashing, les fonds sont labellisés Greenfin ou Finansol, pour être certain de ne pas financer des entreprises en opposition aux valeurs de protection de la planète.
• Plus de 600 fonds, cinquante ETF et 20 SCPI disponibles, ce qui fait beaucoup de choix d’investissement, nous regrettons simplement qu’il n’y ait pas de Fonds en euros opportunistes (car le rendement d’Apicil Euro Garanti a été de seulement 1% en 2020) mais comme l’horizon du PER est très long terme, il est préférable d’investir sur des fonds ou ETF, donc un bon Fonds euro n’est pas indispensable
• Les frais sont clairement indiqués, et même si le Plan Climat dépasse les 2% de frais annuels, il y a également le Plan Environnement ETF qui est très intéressant en offrant des frais très limités pour 1,01% au total, ce qui fait de la performance en plus !
• Nous apprécions également la gestion pilotée et à horizon, avec trois profils, pour s’adapter à la sensibilité au risque de chaque épargnant. Nous regrettons simplement qu’il n’y ait pas de gestion pilotée pour chaque Plan (Climat, Solidaire et Environnement ETF) mais cela ferait beaucoup de profils à gérer pour Caravel !