Placement-direct Vie est le nouveau contrat proposé par l’assureur Swiss Life à travers le courtier placement-direct.fr : une assurance-vie 100% en ligne, avec un très large choix de 1 300 unités de compte et un bon fonds euros, tout cela avec les tarifs les plus bas du marchés et sans frais cachés. Découvrez notre analyse et notre avis complet sur l’assurance-vie Placement Direct Vie, pour savoir si elle est le bon choix pour vous.
Synthèse de notre avis sur Placement-direct Vie
Auparavant commercialisé sous le nom de Darjeeling depuis 2008, l’assurance-vie Placement Direct Vie est un contrat 100% en ligne, assuré par Swiss Life, l’une des plus grandes compagnies d’assurance au monde. Dans cet article, nous considérons que vous connaissez déjà les caractéristiques de ce produit épargne. Si ça n’est pas le cas, nous vous conseillons notre guide complet sur le fonctionnement des assurances-vie. Avant d’entrer dans le détail, voici pour les plus pressés un résumé de notre étude :
Les points forts de Placement-direct Vie en quelques mots
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Le point que Placement-direct Vie pourrait améliorer
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Notre avis sur le contrat d’assurance-vie Placement-direct VieEn conclusion, Placement Direct Vie se classe parmi les meilleures assurances-vie qui existent sur le marché français selon nous. Les frais se situent parmi les plus bas, et moins de frais, c’est une meilleure performance sur le long terme. Les supports en Unités de compte sont, eux très diversifiés : ils répondront assurément aux besoin de tous types d’investisseurs, que ce soit des profils équilibrés, offensifs ou orientés immobilier. Nous pensons donc que les services de cette assurance-vie répondront aux attentes de nos lecteurs et nous la recommandons. |
Qui gère le contrat Placement-direct Vie ?
Avant de poursuivre, il nous paraît important de présenter les deux acteurs qui gèrent le contrat Placement-direct Vie :
- L’assureur SwissLife Assurance et Patrimoine
- Le courtier Placement-direct.fr
Voyons plus en détails qui ils sont :
L’assureur SwissLife Assurance et Patrimoine
Fondée en 1857 à Zurich, Swiss Life est l’une des plus grandes compagnies d’assurance au Monde. Ses principaux métiers sont l’assurance-vie, l’assurance santé et la gestion d’actif. Le Groupe helvétique est présent en France à travers plusieurs filiales locales, dont l’une est spécialisée dans la création et la gestion de contrats d’assurance-vie pour le marché français : il s’agit de Swiss Life Assurance et Patrimoine. Cette dernière a créé plusieurs contrats, dont le plus connu est l’assurance-vie en ligne Placement-direct Vie. En 2020, elle a réalisé un chiffre d’affaires en France de 5,9 milliards d’euros, en hausse de 10% par rapport à l’année dernière.
Il faut savoir que la plupart des assureurs préfèrent se consacrer à leur cœur de métier et déléguer la gestion commerciale à un courtier spécialisé. C’est le cas de SwissLife Assurance et Patrimoine, qui a confié à la société Placement-direct.fr le soin de gérer toute la distribution et la relation client à sa place.
Le courtier d’assurance-vie Placement-direct.fr
Le courtier est né en 1999 et est aujourd’hui l‘une des premières sociétés françaises de courtages en assurance-vie en ligne. Sa mission est de commercialiser des contrats d’assurance-vie pour le compte de compagnies d’assurance.
A ce jour, ce courtier distribue cinq assurances-vie :
- Placement-direct Vie, dont l’assureur est SwissLife Assurance et Patrimoine
- Kapital-direct, dont l’assureur est Generali Vie
- Afer, dont l’assureur est Aviva
- Patrimoine Vie Plus, dont l’assureur est Suravenir
- Himalia, dont l’assureur est Generali Vie
Placement-direct.fr se place comme un intermédiaire entre le client et la compagnie d’assurance. Il est l’interlocuteur unique pour chacun de ces contrats : il effectue la gestion des ouvertures, la réception des ordres, le support client, etc.
En résumé, en ouvrant un contrat d’assurance-vie Placement-direct Vie, Placement-direct.fr s’occupera de la vie de votre contrat (arbitrage, rachat du contrat, alimentation, etc.) en transmettant les informations instantanément à l’assureur. SwissLife Assurance et Patrimoine ne s’occupe que de loger votre argent, vous n’aurez aucune relation directe avec eux. Cela ne change rien à la rapidité d’action, chaque arbitrage se fait normalement en deux ou trois jours.
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L’avis de l’équipe Jepargneenligne Pour le client, la qualité du courtier est aussi importante que celle de l’assureur. Nous pensons que celui-ci doit avant tout être réactif pour transmettre les ordres à l’assureur et répondre aux éventuelles questions. Qu’en est-il de Placement-direct.fr ? Pour le premier point, la quasi-totalité des ordres et arbitrages sont transmis automatiquement et de manière instantanée (rappelons que de nombreuses assurances-vie classiques se traitent encore manuellement) ; pour le second point, nous constatons de très bons retours clients, notamment sur des forums spécialisés. |
Vue d’ensemble du contrat d’assurance-vie Placement-direct Vie
Nous allons maintenant entrer dans les détails et vous donner notre avis sur Placement-direct Vie ! Pour commencer, voici un tableau qui vous résume les principales caractéristiques du contrat :
| Informations générales | |
| Nom du contrat | Placement Direct Vie |
| Type de contrat | Multi support |
| Ticket d'entrée | 500€ |
| Assureur | SwissLife Assurance et Patrimoine |
| Distributeur | Placement-Direct.fr |
| Supports disponibles | |
| 1 fonds en euro | Fonds Euro Swiss Life |
| Rendements du fonds euro en 2021 | 1%-2,9% selon part investie en UC |
| Frais de gestion du fonds euro | 0,6% |
| Nombre d'UC | + de 1 300 |
| Frais de gestion sur UC | 0,5% hors ETF et actions en direct à 0,8% |
| Gestion pilotée | |
| Offre de gestion pilotée |  |
| Nombre de profils disponibles | 8 profil Force 1 à Force 6 |
| Frais de gestion | 0,8%-1,5% |
| Gérant | Swiss Life Gestion Privée |
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Notre avis sur le contrat Nous voyons dans ce tableau synthétique que le contrat Placement Direct Vie propose un grand nombre d’Unités de comptes : plus de 1 300, ce qui en fait l’une des assurances-vies les plus fournies du marché ! En plus de cela, pour la partie garantie du capital, le fonds euro est de qualité et peut être boosté, ce qui est avantageux pour les profils équilibrés ou dynamiques. Placement Direct Vie propose tout cela en appliquant des frais très compétitifs, même pour la gestion pilotée, ce que nous apprécions beaucoup. |
Les trois modes de gestion disponibles : libre, déléguée et mixte
Placement Direct Vie est un contrat d’assurance-vie multisupport : il permet de placer l’argent sur des fonds euros et des unités de compte (nous y reviendrons plus bas). L’allocation peut se faire selon trois modes de gestion :
- Gestion libre : vous arbitrez et gérez vous-même l’allocation de vos avoirs : vous avez le choix entre opter pour ne prendre aucun risque en plaçant votre capital à 100% sur le fond euros, ou diversifier sur des Unités de compte pour viser un plus haut rendement. À savoir que le bon fonds en euros de Placement Direct Vie peut donc tout à fait vous servir d’épargne de précaution, même s’il est toujours conseillé de diversifier pour booster son rendement. Cette gestion est préférable pour les particuliers qui ont une bonne connaissance de l’investissement boursier et ont du temps à consacrer (au moins dix minutes par semaine).
- Gestion déléguée (également appelé gestion pilotée ou gestion sous mandat) : c’est un un gérant professionnel, en l’occurrence Swiss Life Gestion Privée, qui s’occupera de placer votre épargne en fonction de votre sensibilité au risque et de votre horizon de placement. Pour cela, vous devez choisir un profil parmi les huit existants (Placement-direct.fr vous aidera à déterminer le bon profil grâce à un questionnaire) ou des placements que vous souhaitez privilégier (ETF, investissement socialement responsable…). Une fois cela fait, le gérant arbitrera votre épargne entre le fonds euros et les unités de compte selon votre profil et l’évolution des marchés financiers. Ce service coûte 1% par an sur le montant géré, mais ces frais sont en théorie largement compensés par le rendement que le gérant vous fait gagner (voir les performances plus bas).
- Gestion mixte : cette gestion hybride vous permet de compartimenter votre portefeuille en deux parties. La première sera en gestion déléguée, tandis que la seconde sera en gestion libre. Cela peut être idéal si vous souhaitez à la fois bénéficier d’une gestion par un professionnel, mais aussi investir sur des unités de compte particulières, par exemple dans un domaine qui vous parle (santé, écologie etc.)
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Notre avis sur les modes de gestion Avec ces trois options de modes de gestion, le contrat d’assurance-vie Placement Direct Vie offre une grande souplesse. La gestion libre est adaptée aux personnes qui veulent garder la maîtrise de leur épargne et à ceux qui comptent placer uniquement sur le fonds euros. La gestion déléguée est recommandée aux épargnants qui souhaitent dynamiser leur portefeuille mais n’ont pas le temps et/ou l’envie de s’en occuper. En effet, il est bon de connaître les bases de la finance personnelle et notamment de se tenir informé des actualités financières pour gérer au mieux son assurance-vie de soi-même. |
Le fonds euros de l’assurance-vie Placement Direct Vie
Le fonds euros est le support « star » des contrats d’assurances-vie : avec près de 1 400 milliards d’euros d’encours, c’est le placement préféré des français. Cet attrait s’explique par sa sécurité (pas de risque de perte en capital) pour un rendement généralement supérieur aux autres placements sans risque (super livrets, livret A).
Un fonds euros est un actif créé et géré par une compagnie d’assurance, il n’est donc accessible que par le biais d’un contrat d’assurance-vie de la même compagnie. C’est pourquoi il est important, lorsque vous choisissez un contrat, de bien vous renseigner sur le fonds euros auquel il donne accès.
Concernant Placement Direct Vie, le fonds euros de cette assurance-vie est l’actif général de Swisslife Assurances et Patrimoine. Découvrez tout de suite les rendements annuels de ce fonds et le moyen d’obtenir un boost de rendement.
Le fonds euros Placement-direct Vie offre un rendement bonifié
Placement Direct Vie a l’un des rares fonds euros offrant un bonus de rendement à certains de ces clients, en fonction de deux critères : la part du portefeuille investie dans des unités de comptes (UC) ainsi que le montant total placé.
Il n’est pas obligatoire de profiter de ce bonus, cela est simplement un moyen de vous inciter à investir en unités de compte (plus rémunératrices puisque les fonds en euros ne rapportent plus grand chose) et à investir une plus grosse somme. Mais si vous le souhaitez, il est possible d’investir votre contrat Placement Direct Vie à 100% dans le fonds euros, dont le rendement reste au-dessus de la moyenne du marché.
Les performances 2021 du fonds euros
| Part investie en unités de compte | Investissement total < 250k€ | Investissement total > 250k€ |
| Part d’UC inférieure à 30% | 1% | 1,2% |
| Part d’UC comprise entre 30% et 40% | 1,3% | 1,5% |
| Part d’UC comprise entre 40% et 60% | 2,1% | 2,3% |
| Part d’UC supérieure ou égale à 60% | 2,7% | 2,90% |
Attention, dès 2022, le boost du fonds en euro sera accessible dès 40% d’investissement en unités de compte
Le rendement du fonds euros Placement-direct Vie varie donc de +1% à 2,9%, ce qui est assez haut car n’oublions pas que :
- En moyenne, les fonds en euros ont rapporté 1,15% en 2021
- C’est le placement zéro risque accessible à tous qui rémunère le mieux
Les performances historiques du fonds en euros
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Année |
Rendement |
| 2020 | 1,1% – 2,9% |
| 2019 | 1,3% – 3% |
| 2018 | 1,7% – 2,7% |
| 2017 | 2,0% – 2,8% |
| 2016 | 2,2% – 2,9% |
| 2015 | 2,4% – 3,3% |
| 2014 | 2,7% – 3,5% |
Il faut noter que tous les fonds euros voient leurs rendements chuter depuis quelques années. Cette situation bien connue est notamment liée à la politique des banques centrales qui maintiennent des taux directeurs historiquement bas. Cela a pour conséquence de maintenir les rendements d’actifs sur lesquels les fonds euros sont investis (obligation d’Etat par exemple) extrêmement bas. Placement Direct Vie a globalement toujours été au dessus de la moyenne du marché, d’autant plus avec son système de bonus.
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Notre avis sur le fonds en euros de Placement-direct Vie À cause de la baisse continue des taux de rendement des fonds en euros, les compagnies d’assurance encouragent leurs clients à souscrire à davantage d’unités de compte. La plupart imposent des restrictions en conditionnant les ouvertures de contrats à un minimum de versements en unités de compte, par exemple 30 ou 50%… Swiss Life est l’un des rares à préférer offrir un taux de rendement bonifié pour inciter ses clients ; nous trouvons cette démarche très appréciable et bon esprit. Darjeeling (l’ancien nom de Placement Direct Vie pour rappel) était le premier à le faire, et depuis, d’autres assureurs ont suivi le mouvement comme Aviva avec son contrat Évolution Vie. Plus généralement, le fonds en euros de Placement Direct Vie est de bonne facture :
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Les unités de compte disponibles sur le contrat Placement Direct Vie
Pour rappel, les unités de compte (UC) sont des supports d’investissement accessibles par le biais d’une assurance-vie et qui permettent de viser de plus hauts rendements que les fonds en euros. En contrepartie, elles ne sont pas garanties comme le fonds euro. Voici les caractéristiques à savoir sur les unités de compte :
- Elles permettent d’investir sur les marchés financiers (actions, obilgation…) ou dans l’immobilier, ce qui diversifie le contrat
- Elles offrent historiquement des rendements bien plus élevés que les fonds euros
- Elles ne demandent pas d’effort de gestion de votre part, les sociétés de gestion professionnelles s’en occupent (sauf pour les actions en direct, disponibles depuis peu dans le contrat Placement Direct Vie mais pas dans toutes les assurances-vies)
Il faut garder en tête que les UC sont risquées et peuvent présenter des risques de perte en capital. Par ailleurs, il n’est pas possible de prédire leurs rendements futurs, l’avenir boursier étant par nature imprévisible. Ainsi, il est bon de garder une partie de son investissement en fonds en euro (une petite partie si vous n’avez pas peur du risque, une partie plus important pour sécuriser plus de capital).
Présentation des unités de compte accessibles chez Placement Direct Vie
Le contrat d’assurance-vie Placement Direct Vie donne accès à près de 1 300 unités de compte. En voici le détail :
Unités de compte |
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| Nombre d’UC au total | + de 1 300 |
| Nombre d’OPCVM | + de 1 000 |
| Nombre d’actions en direct | + de 300 |
| Nombre d’ETF | 70 |
| Nombre d’SCPI | 13 |
| Frais de gestion | 0,5% par an sur les OPCVM 0,8% sur les ETF et les actions en direct |
| Contraintes | Aucune |
Si l’assurance-vie de Placement Direct à l’avantage de proposer un très grand nombre d’OPCVM, ce qui n’est pas le cas partout, nous apprécions particulièrement la présence des ETF, qui permettent d’investir dans un panel d’actions à moindre frais. En effet, les ETF ont de nombreux avantages, comme reproduire le rendement d’un indice ou d’un secteur (CAC40, MSCI World, NASDAQ, pays Emergents ou encore le secteur technologique ou pharmaceutique ; de très nombreux Trackers existent dans tous les secteurs). Les ETF le rapportant pas grand chose aux assureurs, ils ne sont pas toujours disponibles en assurance-vie, donc le fait qu’ils le soient ici est très positif !
Notre avis sur les supports en Unités de Compte (UC)
Le nombre d’unités de comptes proposé est gigantesque ! En comparaison, la plupart des contrats en proposent 10 fois moins. Citons par exemple l’assurance-vie ING dont le catalogue ne dépasse pas la quarantaine.
À noter que si le nombre d’UC est important, la diversité des supports l’est également ! Le contrat Placement Direct Vie propose une grande part d’UC, une cinquantaine d’ETF et une demi-dizaine de fonds immobiliers, ce qui vous permettra de bien diversifier votre épargne !
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Avis et conseils Si vous souhaitez gagner du rendement, vous n’aurez pas d’autre choix que de prendre un peu de risque en investissant dans des unités de compte. Si les performances passées ne préjugent pas des performances futures, ont sait que la bourse mondiale, sur le long terme, est toujours haussière. Il y a a trois techniques pour réduire le risque : investir sur des supports très larges et diversifiés, comme un ETF MSCI World, avoir un horizon long terme et verser de petits montants de manières régulière : vous multiplierez ainsi vos points d’entrées sur les marchés. Nous expliquons ce point dans notre guide comment investir en bourse. |
La gestion pilotée : confiez votre portefeuille à un professionnel de l’investissement
La gestion pilotée, également appelé gestion déléguée ou gestion sous mandat, consiste à déléguer l’arbitrage de votre portefeuille à un gérant professionnel. Chez Placement Direct Vie il s’agit de Swiss Life Gestion Privée, une importante société de gestion qui s’occupe également des grands clients de l’assureur suisse (particuliers fortunés, investisseurs institutionnels). Son objectif est de maximiser le rendement du contrat Darjeeling en fonction du profil choisi ; pour cela elle investit à votre place dans les différents supports, à savoir le fonds euro et les unités de compte.
La gestion sous mandat Placement Direct Vie vous propose trois formules différentes :
- La formule classique : cette option de gestion dispose de six profils qui vont du moins risqué (le profil Force 1 investit 20% du portefeuille dans des UC et 80% dans le fonds euros) au plus risqué (le profil Force 6 est intégralement investi dans des UC).
- La formule 100% Trackers : la stratégie consiste à investit selon un profil de risque « équilibré » et exclusivement dans des ETF, ces fameux supports qui répliquent les performances d’indices. L’avantage de cette formule est qu’elle est un moins chère que la première (nous aborderons la question des tarifs plus bas) tout en bénéficiant d’une grande diversification.
- La formule Choix Responsable : cette option de gestion investit selon un profil de risque « équilibré » dans des supports socialement responsables
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Choisir entre 6 Forces : un nouveau système bien plus simple Auparavant, lorsque Placement Direct Vie était encore Darjeeling, il proposait vingt profils différents ! L’équipe de gestion a décidé de tout simplifier en n’en proposant plus que six, pour ne plus que les clients soient perdues. Ces catégories sont nommées « Forces » : « Force 1 » étant la moins risquée et « Force 6 » la plus risquée. En posant des questions supplémentaires, le gérant pourra proposer au client le meilleur profil parmi les 20 qui existent. |
Une assurance-vie récompensée
Pour rappel, avant, le contrat Placement Direct Vie était Placement Direct Vie, lorsqu’il était encore appelé Placement Direct Vie, a régulièrement été récompensée par la presse spécialisée. Voici quelques exemples de trophées reçus :
- Le Trophée d’Or 2021 dans la catégorie Assurance-vie, décerné par Le Revenu pour la troisième année consécutive
- Le Label Excellence 2021, décerné par Les Dossiers de l’épargne pour la seconde fois
- Le Top d’Or 2021 (meilleur contrat de plus de huit ans) décerné par toutsurmesfinances.com
- Primé dans la Selection Premium Epargne Patrimoniale 2021 par Good Value for Money
