Quelle assurance-vie choisir en 2022 ?

Comment bien choisir et gérer son contrat d’assurance-vie ?

Il est important de noter qu’un contrat d’assurance-vie n’est pas transférable ! Autrement dit, si vous voulez changer de contrat, vous devrez le clôturer… au risque de perdre les avantages fiscaux liés à son ancienneté. Il est donc important de le choisir consciencieusement. Voici cinq points qu’il vous faudra vérifier avant de jeter votre dévolu sur un contrat :

1/ Assurez-vous de la qualité des supports proposés

Un moyen simple de s’assurer de la qualité d’un contrat est de jeter un œil sur les rendements de ses fonds euros. Le rendement moyen sur 2020 a été d’environ 1,3%, mais certains fonds ont atteint les 3% ! Consultez notre article sur les meilleurs fonds euro disponibles en 2022.

Pour les contrats multi-supports, assurez-vous qu’ils proposent un nombre suffisant d’Unités de Compte afin que vous puissiez diversifier correctement votre portefeuille. Les UC les plus répandus sont les OPCVM, mais certains assureurs donnent accès aux ETF (ces fameux « trackers » qui répliquent la performance d’un indice) et à des SCPI (des fonds immobiliers). Selon nous, il est important si vous souscrivez une assurance-vie en 2022 d’en choisir une qui propose des ETF, comme nous l’expliquons dans notre article guide des plaecments en ETF, ceux-ci ont des frais biens réduits par rapport aux OPCVM (en moyenne 0,4% contre 2% voir plus pour les OPCVM). Des frais en moins, c’est logiquement de la performance en plus, d’autant plus qu’on ne peut pas savoir en avance quel OPCVM sera le meilleur cette année. Nous détaillons les meilleurs ETF disponible en assurance vie dans un autre article.

N’hésitez pas à faire quelques recherches sur les différentes UC afin de valider leur qualité ! Des sites comme Morningstar analysent les différents fonds de placement et leur donnent une note en fonction de leurs performances et de leur qualité.   

2/ Optez pour un contrat à frais réduits

Notre conseil est d’abord d’éviter les contrats présentant des frais d’entrée et de sortie (qui peuvent parfois monter jusqu’à 5% !). Il s’agit d’une pratique courante visant notamment à rétribuer le distributeur du contrat. Aujourd’hui, avec la montée des contrats en ligne, souscrivez directement et évitez ces frais ! Nous n’avons bien sûr sélectionné aucun contrat présentant de tels frais, car nous estimons qu’une perte allant jusqu’à 5% du capital avant même d’être investis est un handicap qui plombe beaucoup trop les futures performances.

Les frais de gestions sont bien entendu un critère à prendre en compte. En effet, l’assureur qui gère votre contrat prélève chaque année un pourcentage du montant, qu’il soit placé sur un fond euro ou des UC.  Les frais sur les fonds euro tournent autour de 0,6%/an tandis que les frais de gestion sur les UC sont légèrement plus élevés, autour de 0,85%/an.

Attention, si vous choisissez un contrat multi-support avec l’ambition de le faire évoluer au cours du temps, sachez que les arbitrages que vous réaliserez (réallocation de vos avoirs entre différents UC et fonds euros) pourront générer des frais d’arbitrage ! Si vous comptez être actif, mieux vaut alors privilégier un contrat ne prévoyant pas de frais d’arbitrage.

Enfin, comme nous l’avons dit précédemment, il ne faut pas oublier les frais des placements, OPCVM, SCPI, ETF… Pour les analyser, il faudra regarder les petites lignes dans le contrat.

Certains contrat comme Yomoni ont ainsi bien compris cette problématique, et ont baissé les frais à l’extrême, allant jusqu’à 1,6% tout compris : difficile de faire mieux.

3/ Méfiez-vous des contraintes du contrat

Si vous êtes allergiques aux risques, regardez bien les conditions de l’assureur ! Certains peuvent contraindre l’épargnant à affecter une partie de ses versements en UC (partie qui ne sera pas garanti). Cela peut aller jusqu’à 50% des versements ! On retrouve souvent ces contraintes en cas d’investissement dans des fonds opportunistes et les fonds euro immobilier, qui ont des rendements supérieurs aux fonds euros traditionnels, mais qui plafonnent leur collecte.

En soi, si vous visez une allocation très diversifiée et audacieuse, cela ne posera pas de problème : par exemple, le contrat Puissance Avenir d’assurancevie.com est idéal pour les épargnants cherchant de nombreux placements diversifiés (ETF, immobilier etc.) pour viser un plus fort rendement, et justement, ses deux fonds euros Suravenir demandent respectivement 30% et 50% minimum d’investissement en UC (50% pour le plus opportuniste au meilleur rendement). Au contraire, le contrat Evolution Vie ne requiert pas de minimum d’UC pour accéder à ses fonds euros, mais propose moins d’unités de compte et est donc plus adressé à ceux souhaitant investir une très large partie de leur allocation en fonds en euros (dont le rendement peut être boosté pour aller jusqu’à doubler !). Il faut donc bien regarder ces détails pour trouver le contrat le plus adapté.

4/ Gestion sous mandat ou Gestion libre

Vous pouvez choisir de gérer vous-même votre contrat (gestion libre) ou de déléguer cette tâche à un professionnel (gestion sous mandat ou déléguée).

Si vous ne désirez prendre aucun risque en investissant 100% de votre capital (ou presque) en fonds euros, alors il est inutile de confier votre gestion à un pro car il n’y a rien à gérer (vous payeriez des frais pour rien). Il suffit de sélectionner vous-même le fonds et quelques UC éventuellement (placements immobilier ou fonds Monde pour des risques limités), et a jeter un oeil de temps en temps dans l’année si la part d’UC ne dépasse pas 10%.

La question se pose plus pour les profils « modérés » à « agressifs » qui investissent tout ou partie de leur portefeuille en UC. Qu’il s’agisse de l’allocation initiale du portefeuille aussi bien que de son suivi au cours du temps, l’apport d’un professionnel peut être notoire. Surtout si votre éducation financière et/ou votre intérêt pour ces questions est faible. Si, au contraire, vous êtes très intéressé par l’économie et la bourse, il peut être interessant pour votre culture de vous renseignez et de gérer vous-même votre allocation, en demandant conseil si besoin.

5/ Diversifiez vos Unités de compte

Si vous investissez tout ou partie de votre portefeuille dans des UC afin de doper votre rendement, prenez le temps de bien choisir. Recherchez sur internet des informations sur les UC (gérants, historique de performance, etc) et répartissez vos avoirs entre différents supports. Diversifiez à la fois sur la catégorie de produits (taux, actions, hybrides, SCPI) et les zones géographiques (Europe, USA, émergents, etc).

Ainsi vous pourrez par exemple choisir de mettre 10% sur un fonds actions Monde, 20% sur un fonds de taux (obligations) et 10% sur une SCPI. Evitez au contraire de mettre 100% de vos UC sur un fonds investissant exclusivement sur des actions françaises, cela vous rendrait très dépendant à l’économie française.

Vous pouvez aussi recourir à la gestion sous mandat pour laisser l’allocation à un professionnel ! Il vous suffira de choisir un profil de risque et le gérant fera le reste.

Que valent les assurances vie en ligne ?

Les contrats d’assurance vie en ligne sont quasi-identiques aux contrats d’assurance vie classique :

• Les assureurs qui gèrent et assurent ces contrats sont les mêmes : il s’agit par exemple de Generali (l’un des plus grands assureurs du monde),  Suravenir (un assureur qui appartient au groupe Crédit Mutuel Arkea) ou encore Spirica (filiale du groupe Crédit Agricole) ;
• Un contrat en ligne donne droit aux même avantages et aux mêmes garanties qu’un contrat classique. Souscrire sur internet n’implique donc pas de risques supplémentaire ;
• Les contrats d’assurance vie en ligne proposent autant de supports (fonds euros et Unités de compte), voire plus, que les contrats classiques.

Alors, quelle différence y a-t-il entre une assurance vie en ligne et classique ?

• Les assurance vie en ligne sont gratuites, c’est-à-dire qu’elles n’appliquent aucun frais d’enveloppes : pas de frais pour l’ouverture ou clôture du contrat, ni pour l’arbitrage ou encore pour les versements… Seuls sont appliqués les frais de gestion sur le fonds euro et les unités de compte, qui sont prélevés par l’assureur quelque soit le type de contrat (en ligne ou classique), généralement autour de 0,2%/an ;
• Les assurances vie en ligne sont distribués par des établissements en ligne. Rappelons que les assurances vie ne sont jamais distribués par les assureurs, mais par des distributeurs agréés (généralement les banques). A titre d’exemple, un contrat Boursorama Vie sera distribué par Boursorama Banque et géré par l’assureur Generali.  Les contrats en ligne sont distribués par des banques en ligne ou des distributeurs spécialisés, qui n’appliquent aucun frais !
• Les assurances vie en ligne se gèrent entièrement par internet (ouverture, clôture, gestion, etc.). En cas de problème, vous pouvez contacter un service d’aide par téléphone ou mail.

Quelle assurance-vie choisir ?

Nous avons sélectionné pour vous les meilleurs contrats en gestion libre et en gestion sous mandat. Explorez nos comparatifs dédiés pour plus de détails.

Nos critères de sélection des contrats

Devant la multitude de contrats d’assurance vie existant, les comparer peut s’avérer compliqué et très chronophage. Nous avons donc étudié plus de 50 contrats, afin de sélectionner ceux qui nous paraissent les plus intéressants. Les critères que nous avons retenu sont :

• Des fonds euros performants
• Des frais de gestion réduits
• Des supports d’Unité de Compte suffisamment diversifiés
• Des solutions de souscription en ligne et des interfaces de suivi du contrat pratiques

Nous avons réalisé cette sélection sur les contrats en gestion libre comme en gestion sous mandat ce qui nous donne une double sélection.