Septembre 2019 : les taux immobiliers continuent de baisser

En cette rentrée 2019, les taux d’intérêt explosent les records à la baisse et les banques assouplissent leurs conditions d’octroi de crédit. Le contexte actuel est idéal pour renégocier son crédit.

De nouvelles baisses de taux pour séduire les emprunteurs

Les taux de crédit immobilier ont atteint un niveau exceptionnel cet été, passant de 1,43 % en février 2019 à 1,17 % en août, en moyenne et toutes durées confondues, selon l’Observatoire Crédit Logement / CSA. Cette tendance baissière a été confirmée par les données récemment publiées par la Banque de France : un taux fixe moyen de 1,35 % en juillet, contre 1,51 % mars.

Plus précisément, selon les baromètres publiés par les réseaux de courtage, les taux moyens pratiqués par les banques en septembre ont atteint : 1,10 % sur 15 ans, 1,30 % sur 20 ans, 1,50 % sur 25 ans. Si les taux varient d’un courtier à l’autre, tous ont constaté une baisse comprise entre 0,05 et 0,10 point pour les barèmes moyens en septembre. Les baisses de taux les plus significatives s’observent sur les durées de 15 ans et 20 ans pour lesquelles il est désormais possible de négocier un emprunt à moins de 1 %.

Des taux de crédit immobilier inférieurs au rythme de l’inflation

Cela fait près de 15 mois que les taux de crédit immobilier sont en baisse et inférieurs au rythme de l’inflation. En 2018, son taux s’établissait à 1,80 %, contre 1,20 % en moyenne cette année. Ainsi, un emprunteur qui souscrirait un crédit immobilier à taux fixe verrait le poids de sa mensualité diminuer sous l’impact de l’inflation et sous réserve que son salaire augmente.

Les OAT 10 ans sont désormais assorties d’un taux d’intérêt de -0,40 %. Dès lors, les taux des crédits immobiliers devraient se maintenir à des niveaux relativement bas.

La BCE baisse son taux de dépôt pour favoriser le crédit

Lors de sa réunion très attendue qui s’est tenue le 12 septembre dernier, la Banque centrale européenne (BCE) a annoncé une baisse de son taux de dépôt de 0,10 % afin d’inciter les banques à réinjecter des liquidités dans l’économie via le crédit. Ce taux directeur qui atteint maintenant -0,5 % correspond au taux auquel sont rémunérés les dépôts placés par les banques auprès des institutions. En prenant cette décision, la BCE souhaite inciter les établissements bancaires à prêter davantage.

Tant que la BCE poursuivra cette politique, la baisse des taux devrait donc perdurer. A la mi-septembre, la plupart des banques ont largement dépassé leurs objectifs de production de crédit. Elles adoptent toutes une stratégie de placements de liquidités ce qui intensifie la concurrence. Les emprunteurs ont tout intérêt à en profiter pour renégocier leur crédit.

La renégociation de crédits retrouve de l’intérêt

Cette baisse de taux est l’occasion pour plusieurs profils de renégocier leur crédit. Selon les estimations de certains courtiers, les prêts immobiliers obtenus en 2016 ou 2017 au taux de 2 % peuvent aujourd’hui être renégociés à 1 %. Pour autant, tous les emprunteurs n’ont pas intérêt à renégocier leur crédit. En effet, il faut que l’écart entre l’ancien et le nouveau taux soit compris entre 0,7 et 1 %. De plus, il est préférable de mettre en place cette opération dans le premier tiers de vie du crédit puisque c’est pendant cette période que les intérêts sont les plus importants. Enfin, le montant à racheter doit être supérieur ou égal à 100 000 euros et tenir compte des frais liés à l’opération (indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie…).

L’emprunteur qui souhaite profiter de la baisse des taux pour renégocier son crédit dispose de deux options. Il peut se tourner vers sa banque et espérer obtenir une baisse de taux comprise entre 0,40 et 0,50 % maximum selon son ancienneté. Il peut aussi mettre en concurrence les banques afin de profiter du taux le plus bas possible. Il est également conseillé de changer d’assurance emprunteur. Effectivement, d’importantes économies peuvent être réalisées sur cette assurance. Par exemple, pour un prêt de 250 000 euros, la délégation d’assurance peut permettre d’économiser jusqu’à 15 000 euros.

Ainsi, en cette rentrée 2019, les conditions d’octroi de crédit restent très favorables. Les banques maintiennent leur taux à un niveau très bas et mettent tout en œuvre pour conserver leur clientèle. Pour décrocher le meilleur taux, pensez à faire le point sur votre situation financière en calculant votre capacité d’endettement. Si vous souhaitez renégocier votre prêt, comparez les propositions des banques en utilisant un outil en ligne. Vous pouvez aussi confier cette mission à un courtier qui se chargera de trouver la meilleure offre à votre place.