Mintos : mon avis sur cette plateforme d’investissement innovante

Mintos est à mon avis l’une des meilleures applications pour investir et faire fructifier votre argent.

Très populaire en Europe de l’Est, elle commence à se faire un nom sur le marché français, où elle gagne rapidement en notoriété.

Pourquoi un tel engouement ?

• 💡 Une plateforme d’investissement intuitive et ergonomique.
• 🚀 Un accès à des actifs généralement inaccessibles aux particuliers, avec des rendements pouvant atteindre 10 %.
• 💰 La possibilité d’investir dès 50 €.

On vous explique tout cela dans cet article !

Mintos en résumé

Avant de plonger dans les détails, résumons brièvement ce que propose cette solution.

Mintos est une plateforme d’investissement accessible aux particuliers. Il leur permet de placer leur argent. Les options d’investissement comprennent :

• Des prêts aux particuliers
• Des obligations d’entreprises
• Des ETF (des fonds qui répliquent la performance d’un indice boursier)

En quelques clics, vous pouvez investir à partir de 50€ dans des actifs rémunérateurs. Vous percevez des intérêts et éventuelles plus-values sans effort de votre part, depuis l’application Mintos. 

Voici un schéma qui résume le fonctionnement de Mintos :

Maintenant que vous avez une idée de ce que propose la plateforme, explorons maintenant tout cela plus en détails.

Présentation de Mintos : l’ascension d’une plateforme de crowdlending

Qui est Mintos ?

C’est une plateforme de financement participatif, lancée en 2014 en Lettonie. Elle a été fondée par Martins Sulte et Martins Valters, deux grands profils financiers : le premier était banquier d’affaire et le second auditeur financier chez l’un des plus grands cabinets d’audit.

Initialement conçue comme une interface de prêt entre particuliers et entreprises, Mintos s’est rapidement imposée comme un acteur incontournable du crowdlending, en Lettonie d’abord puis dans tout l’Europe de l’Est.

🔔 Petit rappel si vous n’êtes pas familier avec le terme « crowdlending » : c’est un concept qui permet aux investisseurs particuliers de prêter de l’argent directement à des emprunteurs en échange d’un intérêt. 

Une fintech en pleine croissance

Mintos a connu un succès fulgurant en quelques années seulement. En 2017, la plateforme comptait plus de 100 millions d’euros de prêts en cours de remboursement et près de 100 000 utilisateurs ! Cette rapide expansion a été soutenue par une levée de fonds de plus de 10 millions d’euros auprès d’investisseurs, ce qui a permis à la plateforme de diversifier ses services.

En 2021, Mintos a franchi une étape importante en obtenant une licence d’entreprise d’investissement européenne sous la régulation MiFID, ainsi qu’une licence d’établissement de monnaie électronique.

Fort de ces accréditations, Mintos a élargi son offre en incluant des obligations et des ETF deux ans plus tard. Et vu sa trajectoire, je suis persuadé qu’il proposera d’autres actifs dans un avenir proche !

Mintos aujourd’hui

À l’heure actuelle, Mintos compte :

• Plus de 500 000 utilisateurs actifs
• Plus de 600 millions d’euros d’actifs sous administration
• 150 employés dédiés à soutenir la croissance et le développement de la plateforme

Début 2023, Mintos a entamé son expansion vers l’Europe de l’Ouest, avec un focus particulier sur le marché français, où la plateforme commence tout juste à se faire connaître.

Comment fonctionne cette plateforme d’investissement

La plateforme Mintos est entièrement accessible en ligne, via son site web et une application mobile.

Mintos est-il fiable ?

Oui, Mintos est parfaitement fiable de notre point de vue. Et ce, au moins deux bonnes raisons :

1. C’est une société parfaitement régulée

D’abord d’un point de vue réglementaire : Mintos est une société régulée par la Banque centrale de Lettonie (Latvijas Banka). C’est l’autorité compétente en charge de la surveillance des services d’investissement en Lettonie.

Vous êtes peu familier avec ce pays ? Rassurez-vous : il est membre de l’Union Européenne et est donc soumis aux normes européennes strictes en matière de régulation financière.

En outre, Mintos est titulaire de plusieurs licences européennes, y compris une accréditation selon la directive MiFID (numéro de licence : 06.06.08.719/534). Cela garantit sa conformité avec les normes réglementaires les plus strictes de l’Union européenne.

2. Mintos offre une bonne protection aux investisseurs

C’est un aspect important et rassurant d’après moi : l’argent que vous placez chez Mintos n’est pas détenu directement par ce dernier. Les sommes sont déposés dans une banque indépendante de la plateforme, ce qui sécurise vos fonds contre tout risque de faillite de Mintos.

De la même manière, les titres dans lesquels vous investissez sont conservés par des institutions financières indépendantes. Cette nette séparation entre les actifs de Mintos et ceux des investisseurs (donc vous et moi) offre une protection importante.

Enfin, en cas de défaillance de la plateforme, vous bénéficiez d’une protection supplémentaire grâce à l’adhésion de Mintos au système national d’indemnisation des investisseurs, établi sous la directive européenne 97/9/CE. Concrètement, si vous perdez votre argent ou vos titres à cause d’une faillite, vous bénéficiez d’une indemnisation allant jusqu’à 90% de la perte nette, jusqu’à un plafond de 20 000 €. Cette indemnité est assuré par l’Etat Slovène.

Voyons maintenant les options d’investissement disponibles sur Mintos.

1. L’ouverture du compte

Pour commencer à utiliser Mintos et accéder aux divers actifs d’investissement qu’elle propose, la première étape consiste à créer un compte. Cette procédure est gratuite et similaire à celle de nombreuses autres plateformes d’investissement, comme nous allons le voir.

Pour ouvrir votre compte, vous devrez remplir un questionnaire et fournir certains documents. Ce recueil d’information est tout à fait normal, c’est même une obligation : la loi française oblige les intermédiaires financiers à recueillir des informations essentielles sur les clients. C’est notamment pour lutter contre le blanchiment d’argent.

2. Comment investir

Une fois votre compte ouvert, vous pourrez explorer les différentes options d’investissement disponibles sur la plateforme : prêt, ETF ou obligation que nous détaillerons juste après.

Mais pour investir, vous devez d’abord alimenter votre compte. Pour cela, il vous suffit de réaliser un virement bancaire SEPA. Toutes les instructions sont bien expliquées dans l’application. Et rassurez-vous : l’argent que vous transférez est parfaitement protégé 🛡️ comme nous l’expliquerons dans la partie suivante.

Enfin choisissez dans quoi vous voulez investir, sélectionnez le montant et… c’est tout ! En quelques clics vous avez déjà un portefeuille diversifié d’actifs.

3. Le suivi de vos investissements

Après avoir investi, vous pouvez facilement suivre les performances de votre investissement. La plateforme fournit un reporting détaillé incluant les rendements et intérêts, les remboursements et les mises à jour importantes concernant vos placements.

C’est simple et intuitif, grâce à une interface claire et facile à naviguer.

Dans quoi peut-on investir avec Mintos ?

Investir dans les prêts

C’est l’offre historique de Mintos, et donc celle qui est la plus aboutie à ce jour. Personnellement, je la trouve particulièrement intéressante… mais aussi un peu complexe. Je pense qu’il est important que vous compreniez bien son fonctionnement !

Fonctionnement de l’investissement en prêts sur Mintos

Concrètement, la plateforme vous permet de placer votre argent dans des prêts accordés à des entreprises et des particuliers partout dans le monde. Les rendements varient généralement autour de 10%, en fonction du risque associé à chaque prêt.

Jusque-là, rien de compliqué : c’est le principe même du crowdlending. En revanche, contrairement à la majorité des plateformes de crowdlending qui permettent d’investir directement dans des prêts individuels, Mintos propose d’investir dans des pools de prêts.

Ce processus se fait par la titrisation : Mintos collabore avec un réseau de sociétés de prêts partenaires présentes dans 23 pays. Ces partenaires vendent à Mintos des prêts non remboursés, que Mintos transforme ensuite en titres,. Ces derniers sont regroupés dans ce que la plateforme appelle appelle un « ensemble de Notes« . Chaque « ensemble de Notes » regroupe plusieurs dizaines de prêts.

L’avantage de cette méthode est que cela vous permet d’investir des sommes modestes, à partir de 50€. Et surtout, elle offre une diversification efficace et réduit considérablement les risques ! En effet, un prêt non remboursé a un impact minimal sur l’ensemble du pool de prêts.

Quels sont les rendements attendus ?

D’après Mintos les rendements tournent autour de 10%, mais cela peut varier d’une année sur l’autre. En effet, voici les rendements historiques des prêts chez Mintos :

On voit bien ici l’impact de la crise du Covid-19 sur les performances, avec une baisse des rendements jusqu’en 2022. Les données montrent une amélioration depuis 2023, avec un retour à des niveaux de rendement d’environ 11%.

Un investisseur qui aurait investi sur Mintos en 2019 et aurait tout conservé jusqu’en 2023 aurait eu un rendement annualisé a été de 5,9% ce qui est une excellente performance !

A noter que les prêts qui ont été intégralement remboursés sont tout de suite remplacés par de nouveaux prêts. Cela permet d’assurer un flux constant de revenus pour les investisseurs. C’est un autre avantage du mécanisme de pool de prêt !

3 Modes d’investissement différents

Mintos vous propose 3 manières d’investir dans des prêts.

1/ Mintos Core : l’investissement simplifié

Avec l’option Mintos Core, la plateforme se charge de tout. La seule chose que vous avez à faire est de déterminer le montant à investir, avec un minimum de 50€, et Mintos s’occupe du reste.

Concrètement la plateforme utilise votre capital pour constituer un portefeuille équilibré, optimisé pour un rendement et une diversification adaptés. C’est la solution parfaite pour ceux qui souhaitent investir sans avoir à gérer les détails, économisant ainsi un temps précieux.

✅ Autre avantage : la liquidité des investissements avec Mintos Core

Avec Mintos Core, la liquidité de votre portefeuille est quasiment assuré. Autrement dit vous pouvez retirer votre investissement à tout moment, même si les prêts n’ont pas encore atteint leur échéance.

Cela est possible sous réserve que les conditions du marché soient normales, ce qui est généralement le cas. Depuis la création de Mintos, seules deux situations exceptionnelles ont perturbé les conditions de marché : la crise du COVID-19 et la guerre en Ukraine, et même dans ces cas, les perturbations n’ont pas excédé trois mois. Cette flexibilité est particulièrement précieuse pour les investisseurs qui recherchent à la fois rendement et accessibilité à leur capital.

2/ Mintos Custom : pour un meilleure prise en main

Avec Mintos Custom, vous avez la possibilité de configurer votre portefeuille en fonction de plusieurs critères. Ces derniers peuvent être le niveau de taux d’intérêt (qui reflète le risque associé) la maturité des prêts, la devise d’investissement, etc.

Mintos Custom est particulièrement adapté pour les investisseurs qui souhaitent avoir un certain contrôle sur leur portefeuille de prêts. Cela conviendra particulièrement à ceux qui visent un niveau de rentabilité spécifique.

3/ Investissement Manuel : pour un contrôle complet

La troisième option offerte par Mintos est l’Investissement Manuel, qui vous permet de sélectionner personnellement les ensembles de Notes parmi des milliers disponibles sur la plateforme.

Vous pouvez utiliser divers filtres pour affiner votre choix selon le type de prêt, le pays, et d’autres critères spécifiques.

Cette approche est idéale pour les investisseurs qui désirent une maîtrise totale sur leur portefeuille de prêts, en choisissant eux-mêmes chaque composant de leur investissement.

Investir dans les obligations fractionnés

Les obligations fractionné (fractional bonds en anglais) fonctionnent sur le même principe : il s’agit de reconnaissance de dette d’entreprises qui ont été titrisés.

La particularité est que lorsque vous investissez dans des obligations fractionnés sur Mintos, vous achetez des titres adossés à ces obligations. Cela signifie que vous ne détenez pas directement les obligations sous-jacente. Mais vous avez le droit de percevoir les intérêts (les fameux coupons) versées par ces obligations.

Tout comme avec les prêts, ce mécanisme permet à des investisseurs particuliers d’investir à partir de 50€ dans des actifs dont le ticket d’entrée dépasse souvent les dizaine, voire centaine de milliers d’euros.

Quel rendement attendre des obligations fractionnées ?

Le rendement est principalement déterminé par le taux de coupon des obligations sous-jacentes. Ce taux dépend de plusieurs facteurs, le principal étant le niveau de risque associé à chaque obligation.

Il est important de comprendre que, bien que le coupon reste fixe, la valeur de l’obligation peut fluctuer en fonction des mouvements du marché. Cela signifie que si vous choisissez de conserver vos obligations jusqu’à maturité, vous recevrez les paiements de coupons fixes comme prévu. Par contre, si vous décidez de vendre vos obligations sur le marché secondaire, le prix de vente peut varier, à la hausse ou à la baisse, en fonction des conditions du marché à ce moment-là.

Quel rendement attendre concrètement sur Mintos ? Nous ne pouvons pas le dire à ce jour, car la plateforme ne peut pas divulguer ces informations. En effet il s’agit d’un produit récent qui requiert un an d’historique avant que les données de rendement puissent être rendues publiques.

Cependant, je pense qu’on peut anticiper que les rendements pourraient être comparables à ceux des prêts, autour de 10%, bien que cela reste à confirmer une fois que plus de données seront disponibles.

Investir dans les ETF

Depuis fin 2023, Mintos offre à ses utilisateurs la possibilité d’investir dans des ETF (fonds négociés en bourse).

Les ETF sont des instruments financiers qui facilitent l’optimisation du couple rendement / risque grâce à une diversification naturelle. Par exemple, l’achat d’un ETF CAC 40 vous permet de répliquer la performance des 40 principales entreprises listées sur l’indice boursier CAC 40, distribuant ainsi vos investissements de manière équilibrée sans concentrer les risques.

✅ Avantages des ETF

Les ETF sont particulièrement appréciés pour leurs frais réduits, généralement entre 0,20 % et 0,40 % par an, ce qui est nettement inférieur aux frais de gestion annuels des fonds traditionnels qui dépassent souvent 1 %. Cette structure de coût efficace rend les ETF attrayants pour tous types d’investisseurs.

 Sélection d’ETF par Mintos

Mintos a soigneusement sélectionné une gamme d’ETF pour répondre aux divers besoins d’investissement de ses utilisateurs:

• Actions des marchés développés: Amundi Prime Global UCITS ETF
• Obligations d’entreprise en euros: iShares EUR Corporate Bond 0-3yr ESG UCITS ETF EUR (Acc)
• Actions des marchés émergents: iShares Core MSCI Emerging Markets IMI UCITS ETF
• Obligations d’entreprises à haut rendement en euros: Xtrackers EUR High Yield Corporate Bond UCITS ETF 1C
• Obligations d’État en euros: Vanguard EUR Eurozone Government Bond UCITS ETF

Mintos Core ETF pour vous aider à constituer le meilleur portefeuille

Le Mintos Core ETF est un portefeuille d’ETF conçu sur mesure par la plateforme. Elle intègre un mélange d’ETF actions et obligataires.

La composition de votre portefeuille est ajustée en fonction du niveau de risque que vous êtes disposé à prendre et de la durée de votre investissement. En variant la répartition des actifs, Mintos adapte le niveau de risque à votre situation personnelle.

Que vous soyez débutant ou expérimenté dans le domaine de l’investissement, Mintos gère les détails complexes pour vous, s’efforçant d’optimiser la croissance de votre capital en fonction de vos objectifs financiers.

Voici l’exemple d’une répartition d’un portefeuille Mintos pour un profil risqué :

Vers une expansion future des actifs sur Mintos ?

On l’a vu : après avoir établi une solide réputation avec ses services de prêts, Mintos a progressivement élargit sa gamme d’offres d’investissement avec les obligations et les ETF.

Il est certain que Mintos s’arrêtera en si bon chemain. Je pense qu’on peut s’attendre à ce que la plateforme ajouter d’autres types d’actifs pour diversifier encore plus les options disponibles pour ses utilisateurs.

Parmi les possibles extensions, on pourrait voir l’introduction de Private Equity, d’investissements dans l’immobilier via des SCPI ou de l’immobilier fractionné, et même des cryptomonnaies. Je n’ai aucune information en ce sens, ce ne sont que des suppositions. Mais je pense que Mintos fera tout pour rester à la pointe de l’innovation dans le secteur des investissements.

Mintos améliore la liquidité en proposant un marché secondaire

C’est suffisamment rare parmi les plateformes d’investissements pour le souligner : Mintos propose un marché secondaire pour revendre vos investissements ! Concrètement c’est un espace où les investisseurs peuvent vendre leurs investissements en Notes à d’autres membres de Mintos.

Cette fonctionnalité accroît la liquidité pour les investisseurs, en leur permettant de vendre leurs placements plus rapidement s’ils souhaitent récupérer leur argent.

Le marché secondaire du point de vue du vendeur

Les vendeurs sur le marché secondaire ont la possibilité d’ajuster le prix de vente de leurs Notes. Ils peuvent appliquer une prime pour augmenter leur gain potentiel ou choisir une décote pour accélérer la vente. Cette flexibilité est particulièrement utile pour s’adapter votre besoin (vendre rapidement ou non).

Le marché secondaire du point de vue de l’acheteur

Du côté des acheteurs, le marché secondaire offre l’opportunité de trouver des investissements attractifs. Les investisseurs peuvent acquérir des prêts à des prix décotés ou opter pour des investissements avec des taux d’intérêt qui ne sont plus disponibles sur le marché primaire. Cela peut représenter une stratégie judicieuse pour ceux qui cherchent à optimiser leur rendement sur investissement.

Quels sont les frais associés à l’utilisation de Mintos ?

Mintos génère des revenus principalement par l’intermédiation des prêts. C’est en fait les sociétés partenaires qui la rémunère, en appliquant une décote sur la valeur des prêts cédés.

C’est ce qui permet à Mintos de minimiser les frais directs pour les investisseurs. La plateforme ne facture pas de frais supplémentaires pour les transactions courantes d’investissement.

Cependant, il existe des exceptions où certains frais spécifiques peuvent s’appliquer :

• Change de devises : Lorsque vous investissez dans des prêts émis dans des devises autres que l’euro, Mintos applique une commission d’environ 0,5%, variable selon la paire de devises, pour couvrir les coûts de conversion.
• Marché secondaire : Si vous choisissez de vendre vos investissements sur le marché secondaire de Mintos, une commission de 0,85% est prélevée sur le montant de la transaction.
• Frais d’inactivité : Un frais de 2,9€ par mois est imposé si aucune activité d’investissement ou de vente n’est enregistrée sur votre compte pendant six mois consécutifs.
• Frais de recouvrement : Dans le cas où des prêts doivent être recouvrés, Mintos peut engager des avocats ou d’autres professionnels, et des frais peuvent être facturés pour ces services pour assurer le recouvrement des fonds dus aux investisseurs.

Ces frais sont en place pour couvrir des coûts spécifiques liés à des opérations particulières et ne s’appliquent qu’à des situations exceptionnelles. Mintos s’efforce de maintenir ces frais aussi bas que possible pour faciliter l’accès à l’investissement pour tous ses utilisateurs.

Conclusion : mon avis sur Mintos

Mintos se présente comme une plateforme remarquable pour ceux qui cherchent à développer leur patrimoine. Elle offre aux particuliers la possibilité d’investir dans une variété d’actifs traditionnellement inaccessibles, et ce dès 50€. Cela représente une alternative attrayante aux produits d’épargne classiques tels que le Livret A ou le PEA.

À mon avis, Mintos constitue un moyen excellent de diversifier son portefeuille financier. La plateforme propose un rapport rendement/risque très compétitif. Cependant, il est crucial de se rappeler que l’investissement comporte toujours des risques. Je recommande de ne pas investir de l’argent que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre. Mintos, avec sa gamme étendue d’options et ses services innovants, peut être un ajout judicieux à votre stratégie d’investissement globale, à condition de bien évaluer et de comprendre les risques associés à chaque type d’actif proposé.