Avis N26 – test complet sur la banque 100% mobile
La célèbre néobanque N26 est rapidement devenue un des leader de la ban...
Néo-Banque : Qu'est-ce qu'une néobanque ?
Qu'est-ce qu'une néobanque ?
Définition
Néo-banque, banque digitale, ou banque 100% mobile ? Trois dénominations pour définir ces nouveaux acteurs bancaires qui se veulent innovants, plus pratiques et moins chers que les banques en ligne. Apparues pour la première fois en 2009 aux Etats-Unis, ces banques sont accessibles uniquement par le biais d'une application mobile bénéficiant des dernières innovations technologiques.
En résumé, une banque mobile offre :
- Un compte courant et une carte bancaire, qui permettent de réaliser les opérations courantes ;
- Une application mobile qui permet de piloter votre compte bancaire ;
- Un accès très simple : ouverture en quelques minutes, aucun justificatif de revenus demandé ;
- Des tarifs très bas.
Quelles différences avec une banque en ligne ?
Si les banques en ligne et les néobanques semblent très proches au premier abord, leurs offres se distinguent sur les points suivants :
1/ L'application mobile : l’expérience mobile est en effet poussée à l’extrême chez les néobanques, elles vous permettent de personnaliser et de faire à peu près tout sur l’application. Les banques en ligne proposent certes des applications smartphones, mais ces dernières sont globalement moins innovants, bien qu'elles tentent de rattraper leur retard. Comment expliquer cela ? Principalement par le fait que les banques en ligne ont avant tout été pensées pour une utilisation sur ordinateur, et ont tardé à prendre le virage des applications mobiles.
2/ L'offre bancaire : les néobanques sont d'excellentes alternatives aux moyens de paiement classiques, mais leur offre est encore limitée à ce jour. Certes, elles étoffent continuellement et rapidement leur catalogue de produits bancaires, et certaines proposent aujourd'hui des livret d'épargne, des assurances et du crédit à la consommation... Mais ce n'est pas toujours suffisant pour des besoins pour tout le monde. À l'inverse, les banques en ligne ont une offre bancaire très large : livret bancaire, contrat d'assurance-vie, crédit immobilier et crédit consommation, compte titre et PEA pour investir en bourse...
Au final, si les néobanques ne remplacent pas encore les banques en ligne, elles sont un excellent complément. Elles sont donc parfaites pour les habitués du mobile, qui souhaitent tout gérer via leur smartphone, mais également à ceux qui cherchent une offre bancaire digitale simple, gratuite et accessible.
Puisque la majorité des néobanques proposent une offre 100% gratuite, il est tout à fait possible d'y souscrire en complément de sa banque principale.
Découvrez nos comparatifs Banques mobiles
L'offre bancaire des banques mobiles
Un compte bancaire associée à une carte bleue
Un compte bancaire : son ouverture se fait en quelques minutes et ne demande aucun justificatif de revenus. Il s'agit d'un compte courant que vous pouvez alimenter et utiliser à n'importe quel moment pour des virements, achat, etc. Le compte est à votre nom et vous disposez de coordonnées bancaires (IBAN, RIB). Toutefois, la plupart des néobanques ne permettent pas d'être à découvert.
Une carte bancaire : associée au compte courant, elle vous permet d'effectuer toutes les opérations courantes telles que les paiements chez les commerçants, des retraits aux distributeurs, des achats sur les sites de commerce en ligne, etc. Il s'agit généralement d'une carte Visa ou Mastercard, de gamme standard ou haut de gamme.
À noter que certaines banques mobiles comme N26 ou Ma French Bank ont étoffés leur offre, et proposent ainsi des crédits, des fonctions pour épargner (comme des sous-comptes, du cashback ou des fonctions d'arrondis), ainsi que des offres partenaires. Vivid Money est également spécialisée dans le cashback et l'investissement.
Une application mobile nouvelle génération
La grande valeur ajoutée des banques digitales est leurs applications derniers cris, qui font appel aux dernières technologies. Voici un aperçu de ce qu'elles proposent :
Gestion du compte
- Visualisation en temps réel du solde, ce qui permet de suivre le budget facilement
- Classement automatique des dépenses en catégories
- Recevez des alertes : notifications lorsque vous approchez du découvert, lorsque certaines opérations sont effectuées, etc.
- Rattachez des photos aux dépenses, afin de vous en rappeler plus facilement
Des moyens de paiement innovants
- Effectuez vos virements sans connaitre les références bancaires du bénéficiaire : un numéro de téléphone ou un mail suffit
- Paiement avec son téléphone mobile (Apple Pay et Android Pay)
- Paiements instantanés : le bénéficiaire reçoit l'argent en quelques secondes, au lieu de quelques jours pour les virements bancaires traditionnels
- Compte multi-devises
Gestion de la carte bancaire à distance
- Bloquez et débloquez votre carte bancaire instantanément
- Changez le code PIN
- Gérez les plafonds de paiement
- Carte vituelle dédiée aux paiements sur internet
Les autres services proposées par les banques mobiles
Durant les premières années, les banques mobiles étaient cantonnées au compte courant et aux moyens de paiement. Mais en grandissant, elles ont progressivement étoffé leurs offres. Aujourd'hui, certaines banques mobiles proposent :
- Des crédits à la consommation
- Un accès aux crypto-monnaies (Bitcoin, Ether...)
- Des assurances (voyage, vol, agression...)
Pourquoi ouvrir un compte chez une néobanque ?
Les avantages
Profiter d'un système de paiement nouvelle génération, et d'une application très innovante
Les tarifs sont parmi les plus bas du marché
Paiement par carte en devises étrangères : gratuit et sans commission
L'ouverture du compte est simple et rapide
Aucun justificatif de revenus n'est exigé
Les inconvénients
Pas de possibilité d'être à découvert
Pas de possibilité d'encaisser des chèques ou des espèces
Les tarifs appliqués par les néobanques
 N26 Standard |  Vivid Standard |  Ma French Bank |  Revolut Standard |  Orange Bank |
|
|---|---|---|---|---|---|
| Tarifs | GRATUIT | GRATUIT | 2,9€ | GRATUIT | GRATUIT |
| Paiement par carte en euros | GRATUIT | GRATUIT | GRATUIT | GRATUIT | GRATUIT |
| Paiement par carte en devise étrangère | GRATUIT | GRATUIT | GRATUIT | GRATUIT | 2% du montant |
| Retrait d'espèce en euros | GRATUIT 5 retraits/mois gratuits,puis 2€ par retrait | 200€ par mois gratuits 50€ minimum, au-delà | GRATUIT dans un distributeur La Banque Postale0,9€ à un autre | 200€ par mois gratuits puis 2% | GRATUIT |
| Retrait d'espèce en devise étrangère | 1,7% du montant | 2% du montant |
|||
| Virement hors zone SEPA | 0,5-1,5% selon le pays | GRATUIT | GRATUIT | GRATUIT | 25€ |
| Création de sous-comptes | 2 avec le compte Standard 10 avec les comptes payant | 15 |  (mais tirelire pour économiser) | Illimités | |
Découvrez les tarifs détaillés dans notre comparatif des banques mobiles :
Quelle banque mobile choisir ?
Avis N26
Créée en 2013 en Allemagne, N26 est rapidement devenue l'une des principales banques mobiles européenne. Apparue en France en 2016, elle y rencontre un fort succès et compte plus de 600 000 clients au début de l'année 2019. Elle a récemment levé 300 millions de dollars, ce qui va lui permettre de poursuivre son développement.
Comme nous l'avions expliqué lors de nos tests, N26 est une banque mobile parfaitement adaptée à un usage au quotidien : son application est ergonomique, son système est réputé plus sécurisé que celui de ses concurrents (garantie des dépôts à hauteur de 100 000€, système de sécurité 3D-Secure pour les paiements en ligne) et ses tarifs sont parmi les plus bas du marché.
Avis Ma French Bank
Ma French Bank est une néobanque française, comme son nom l'indique. Elle appartient à La Banque Postale, et a été lancée en juillet 2019. Après seulement deux ans, elle compte déjà plus de 400 000 clients, et vise le million en 2025 ! Pour cela, elle ajoute très régulièrement de nouvelles fonctionnalités à son catalogue : en plus des paiements et retraits gratuits à l'étranger, qui font sa force, elle propose le paiement mobile (Apple Pay, Google Pay), coaching financier ou encore les notifications personnalisées sont cités. De plus, il est prévu que l’application intègre bientôt un agrégateur de comptes bancaires. Si la souscription est sans engagement, il faut une carte payante pour bénéficier de tous ces services :
- Le compte Original est disponible pour 2,9€/mois, il s'agit du compte standard : pour ce prix, un conseiller bancaire est disponible à tout moment depuis l'application, ce qui faut défaut aux autres néobanques
- Le compte Idéal est au prix de 6,9€/mois, il s'agit du compte premium de la fintech : pour ce prix, en plus d'un accès privilégié à un conseiller bancaire, les plafonds de la carte augmentent, les assurances voyage, neige montagne et véhicule de location sont incluses, et vous avez du cashback et des bons d'achats chez les partenaires.
En ce moment, le compte premium Idéal est au prix du compte Original pendant six mois : une bonne occasion de le tester !
De plus, Ma French Bank a récemment créé une offre pour les 12-17 ans : le compte We Start pour 2€/mois. Elle permet aux parents de simplifier la gestion de l'argent de poche de leur enfant, avec un compte pilotable par toute la famille. Les plafonds sont mobulables par les parents, quand les enfants peuvent apprendre la gestion de leur argent avec une carte dédiée et l'affichage instantané de leurs dépenses.
Tous ces nouveaux services nous ont convaincus de remonter Ma French Bank dans le classement !
Avis Orange Bank
Orange Bank est la néobanque du célèbre opérateur télécom. Elle se distingue de ses concurrentes en offrant la possibilité de se présenter physiquement dans l'une des boutiques Orange et d'échanger avec des vendeurs spécialisés. De plus, c'est la seule banque mobile à proposer l'émission et le dépôt de chèques ! Lancée en 2017, Orange Bank a annoncé au cours de l'année 2020 avoir franchi la barre du million d'utilisateurs.
À sa sortie très attendue, Orange a malheureusement été ponctuée de bugs techniques. Mais depuis, elle a corrigé le tir et propose de plus en plus de services. Elle a ainsi lancé un compte Premium et, à la fin de l'année 2020, un pack Premium pour toute la famille, en profitant pour changer ses cartes et le faire passer en Mastercard. Aujourd'hui, Orange Bank est une bonne banque mobile.
Avis Vivid Money
Vivid Money est une nouvelle néobanque disponible en France depuis fin 2020. Créée en Allemagne, ses fondateurs souhaitent redonner à leur clients le pouvoir sur leur argent et leur épargne. En plus de proposer une carte en Metal gratuite avec paiements en France et à l'étranger dans de multiples devises sans frais, elle inclut dans son offre 15 sous-comptes pour épargner plus facilement et un programme de Cashback. Nous apprécions particulièrement que le cashback soit directement investi en actions (tout en restant garanti) pour permettre de faire fructifier son argent sans y penser.
Nous gardons néanmoins quelques réserves, car Vivid Money est encore une néobanque très jeune, puisqu'elle a été lancée en 2019, mais elle semble s'exporter très rapidement dans le monde, ce qui est bon signe.
Avis Revolut
Créé en 2014 à Londres, Revolut est l'une des principales néobanques britanniques. Elle s'est surtout fait connaitre pour son système de paiement et de transfert d'argent à l'international sans aucune commission. Après avoir conquis une dizaine de pays, Revolut est arrivé en France à la fin du troisième trimestre 2018. Revolut est devenu dans l'hexagone le principal concurrent de N26, et revendique plus de 400 000 clients !
Revolut est réputé pour être la néobanque la plus innovante, et propose des solutions parfaitement adaptée pour les voyageurs (aucune commission de change lors d'un paiement en devise étrangère, compte multi-devise, assurances voyages, etc.). Toutefois, nous trouvons sa concurrente N26 mieux adaptée pour un usage au quotidien, comme nous l'expliquons dans notre comparatif N26 vs. Revolut.
Avis Monese
Créée au Royaume-Uni en 2014, Monese est une des premières néobanques européennes. Elle propose l'ouverture d'un compte courant à frais réduit, entièrement accessible et pilotable à travers une application mobile dernier cri. Monese s'est surtout fait connaitre pour son accessibilité : elle ne demande aucun sans justificatif de domicile ni condition de revenu.
Monese revendique plus d'un million de clients en Europe et emploi 200 personnes dans ses bureaux à Londres, Tallin, Lisbonne et Berlin.
