Vous êtes à la recherche de la stratégie parfaite pour booster votre capital ? Les robo-advisors sont là pour vous. Yomoni et Nalo, deux fintechs innovantes, sont spécialisées dans la gestion d’assurances-vie sous mandat. À la pointe des dernières technologies et des algorithmes de trading, ces deux entreprises sont extrêmement réactives aux mouvements des marchés pour viser le meilleur rendement. De quoi booster votre épargne ! Alors, quelle est la meilleure option pour vous ? Yomoni ou Nalo ? Découvrez notre analyse détaillée pour prendre une décision éclairée.
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Aperçu des deux Robo-Advisors Yomoni et Nalo
Nalo et Yomoni font partie des Robo-Advisors les plus intéressants aujourd’hui sur le marché français. Mais avant de poursuivre, rappelons brièvement ce qu’est un robo-advisor : il s’agit d’une société de gestion de patrimoine 2.0 qui utilise les dernières technologies pour créer et arbitrer des portefeuilles diversifiés en tenant compte du profil de risque du client, de l’état de la bourse et d’éventuelles opportunités de marché.
Concrètement, l’utilisateur est invité à répondre à un questionnaire qui permettra de déterminer son profil de risque. Un portefeuille diversifié lui est ensuite proposé, composé d’ETF actions et d’obligations répartis selon le profil choisi. L’enveloppe d’investissement est généralement une assurance-vie, un PEA ou un PER car ils bénéficient tous d’un avantage fiscal. Une fois lancé, le robo-advisor gère le portefeuille dans le but de maximiser le rendement. L’utilisateur n’a plus rien à faire, si ce n’est de suivre l’évolution de son portefeuille (voir plus d’explication dans notre étude : les assurances-vie en gestion sous mandat).
Qui est Yomoni ?
Yomoni est une société de gestion française d’épargne en ligne (de type robo advisor) fondée en 2015. Première plateforme 100 % digitale agréée par l’AMF, elle propose des solutions d’investissement en gestion pilotée basées sur des ETF. Yomoni offre divers produits d’épargne comme l’assurance-vie, le PEA et le PER. Avec plus de 80 000 clients et un milliard d’euros sous gestion en 2024, l’entreprise se distingue par ses frais réduits, sa transparence et ses performances supérieures à la majorité des fonds traditionnels. Voir notre avis Yomoni pour en savoir plus.
Qui est Nalo ?
Nalo est un robo advisor fondée en 2017, spécialisée dans l’assurance-vie et l’épargne retraite en gestion pilotée. Il propose une approche personnalisée basée sur l’intelligence artificielle et des conseillers experts. Nalo se distingue par ses frais réduits, l’utilisation d’ETF, et une gestion sur-mesure adaptée aux projets de vie de chaque client. La plateforme offre une expérience entièrement digitale et s’appuie sur des partenaires solides comme Generali et Apicil. Avec des performances notables et une croissance continue, Nalo s’est imposée comme un acteur innovant dans le domaine de l’épargne en ligne, attirant de nombreux investisseurs. Voir notre avis Nalo pour en savoir plus.
Tableau comparatif Yomoni vs. Nalo en résumé
Voici un tableau qui résume brièvement la comparaison entre Yomoni et Nalo. Nous approfondirons l’analyse dans la suite de l’article.
| Yomoni | Nalo | |
|---|---|---|
| Année de lancement | 2015 | 2017 |
| Personnalisation | 10 profils standardisés | Portefeuilles sur-mesure avec une granularité de risque de 0 à 100 |
| Enveloppes fiscales | Assurance-vie, PER, PEA, compte-titres, Yomoni Kids | Assurance-vie et PER |
| Gestion multi-projets |  |  plusieurs projets dans un même contrat |
| Sécurisation progressive | Disponible uniquement sur le PER | Activée par défaut sur tous les projets |
| Fonds en euros | Suravenir | Eurossima |
| Ticket d’entrée | 1 000 € | 1 000 € |
| 🌱 Offre écoresponsable (ISR) | 9 profils ESG | Portefeuille ISR personnalisé |
| Performance historique | ✅ Meilleure sur les profils très dynamiques | ✅ Meilleure sur les profils prudents et ISR |
| Frais | 1,6 % tout compris | 1,6 % tout compris |
| Public cible | Investisseurs novices ou généralistes cherchant une offre diversifiée | Investisseurs avec des projets spécifiques nécessitant une personnalisation accrue |
| Note |  | |
| En savoir plus | Avis complet sur Yomoni | Avis complet sur Nalo |
En savoir plus | En savoir plus |
Comment fonctionnent Yomoni et Nalo ?
Qu’il s’agisse de Yomoni ou Nalo, ces deux Robo-Advisors sont reconnus comme des leaders dans leur domaine en 2020. Ainsi, ils ont de nombreux points communs, comme des contrats totalement en ligne et des frais de gestions parmi les plus bas.
La technologie au service de l’épargne
Un Robo-Advisor est une plateforme de conseil en investissement financier se basant sur des algorithmes. Les algorithmes ont pour avantage d’intégrer de nombreuses données pour réaliser leur conseil, ce qui permet entre autres d’anticiper les mouvements de marché. Les Robo-Advisors permettent ainsi une gestion semi-automatisée des portefeuilles grâce à l’alliance entre technologie et expertise humaine des conseillers financiers. Au final, ce sont ces experts qui prennent les décisions d’investissement en fonction de ce que conseillent les algorithmes, et les clients n’ont rien à faire, excepté gérer les versements sur le compte, puisque la gestion est déléguée.
Des contrats 100 % en ligne
Yomoni comme Nalo se veulent modernes et permettent ainsi une souscription 100 % en ligne. Plus besoin de vous déplacer ou de prendre rendez-vous avec un conseiller : il vous suffit de vous rendre sur le site du Robo-Advisor et vous choisissez vous-même le type de contrat que vous souhaitez. L’envoi des pièces et la signature se font en ligne et il n’y a pas besoin de renvoyer des courriers avec tous vos justificatifs. Vous pouvez ensuite consulter votre compte et effectuer les versements directement à tout moment. Bien évidemment, vous pouvez contacter un conseiller par tchat ou par téléphone si besoin d’avoir des conseils.
Des frais de gestion parmi les plus bas du marché
Grâce à la digitalisation, les robo-advisors sont nettement moins chers que les acteurs traditionnels, comme on peut le voir ci-dessous :
Les frais de gestion chez Nalo
- 0,85 % de frais de gestion pour l’assureur
- 0,55 % de frais de gestion pour le mandat de Nalo
- 0,25 % par an en moyenne de frais de gestion liés aux ETF
Soit un total de 1,65 % par an, et sans frais de versements.
Les frais de gestion chez Yomoni
Chez Yomoni, certains frais dépendent du profil choisi. Voici comment ils se découpent :
- Jusqu’à 0,7 % de frais de gestion Yomoni
- 0,6 % prélevés par l’assureur
- Jusqu’à 0,3 % de frais de fonds indiciels
Soit un total entre 0,6 % (pour le profil 1) et 1,6 % par an, sans frais de versements. Il s’agit des frais les plus bas que l’on puisse trouver sur le marché, surtout pour les profils sécurisés !
Si les Robo-Advisors sont beaucoup moins chers que les acteurs traditionnels, c’est parce qu’ils investissent majoritairement dans des ETF. Si vous ne connaissez pas ce produit d’investissement, consultez notre article : comment fonctionnement les ETF. Vous y découvrirez pourquoi les ETF sont aussi performants que la majorité des fonds actions gérés activement, et coûtent trois fois moins chers.
Yomoni ou Nalo : quelles différences ?
Ces deux robo-advisors adoptent des approches distinctes. Voici leurs principales différences pour vous aider à faire le bon choix entre Nalo et Yomoni.
La personnalisation et flexibilité
Nalo permet de gérer plusieurs projets au sein du même contrat d’assurance-vie (préparer sa retraite, financer les études de ses enfants, acheter un bien immobilier, etc.). C’est une solution très flexible et sur-mesure.
Yomoni, en revanche, propose 10 profils d’investissement prédéfinis (du plus prudent au plus dynamique). C’est une approche plus simple, qui convient à ceux qui ne veulent pas trop se poser de questions.
Si vous avez plusieurs objectifs d’épargne et souhaitez un accompagnement très personnalisé, Nalo est le meilleur choix d’après nous.
Si vous préférez une solution clé en main et facile à comprendre, Yomoni est plus adapté.
La gestion des investissements
Yomoni ajuste régulièrement ses portefeuilles en fonction des tendances économiques et des opportunités de marché. Son objectif est d’optimiser les performances en s’adaptant aux évolutions financières.
Nalo adopte une approche plus stable avec des ajustements progressifs, notamment grâce à une sécurisation progressive : à mesure que vous vous approchez de l’échéance de votre projet (ex. retraite), Nalo réduit progressivement la part d’actifs risqués pour limiter les pertes potentielles.
Yomoni est plus adapté aux investisseurs qui acceptent un peu plus de volatilité pour chercher de meilleures performances. Nalo en revanche est intéressant pour ceux qui veulent limiter les risques à long terme avec une gestion prudente et progressive.
L’offre et les supports d’investissement
Yomoni propose plusieurs enveloppes fiscales : assurance-vie, PEA, PER, et même des comptes-titres pour ceux qui veulent investir en Bourse de façon autonome.
Nalo quant à lui est plus spécialisé sur l’assurance-vie et le PER, mais il offre un niveau de personnalisation plus avancé dans ces produits.
Par contre si votre objectif principal est l’assurance-vie avec une gestion fine, Nalo est plus performant sur cet aspect.
Et la performance dans tout ça ? C’est un critère essentiel, alors consacrons-lui une section spécifique :
Quelles performances attendre de Nalo et Yomoni ?
La réponse n’est pas aussi simple qu’il n’y paraît, et ce n’est d’ailleurs pas la question la plus importante. Pourquoi ?
Parce qu’un bon investissement ne se juge pas uniquement à son rendement, mais aussi au risque que vous êtes prêt à prendre. Comparer chaque profil un par un serait fastidieux et pas forcément utile pour faire votre choix. Si vous voulez connaitre les rendements profil par profil, vous pouvez aller les voir sur leurs sites respectifs :
- Voir les performances sur le site de Yomoni
- Voir les performances sur le site de Nalo
Ce qui est intéressant, en revanche, c’est d’avoir une vue d’ensemble. Et sur ce point, Nalo et Yomoni font partie des meilleures options. Depuis 2015, ces deux gestionnaires surpassent plus de 98 % des fonds classiques à risque équivalent.
🌱 Si vous cherchez une approche éco-responsable, Nalo se démarque avec ses portefeuilles ISR (Investissement Socialement Responsable), qui affichent d’excellentes performances. En 2024, leur portefeuille ISR a généré +9,2 %.
🚀 De son côté, Yomoni excelle particulièrement sur ses profils les plus dynamiques. En 2024, son portefeuille le plus offensif a atteint +19,6 %.
En résumé, que vous choisissiez Nalo ou Yomoni, vous faites un excellent choix. Il vous reste à définir votre profil d’investisseur : plutôt prudent et responsable ou dynamique et axé sur la performance ?
En conclusion : qui l’emporte entre Yomoni et Nalo ?
Pour ouvrir une assurance-vie (de préférence ISR), choisissez Nalo
La fintech Nalo a choisi de se spécialiser dans les assurances-vie, et bien qu’étant encore jeune, elle est capable de vous proposer aujourd’hui une stratégie pour tous les projets possibles. Épargner pour sa retraite, pour un projet immobilier, pour préparer sa transmission, pour se constituer un capital ou tout simplement une épargne de sécurité… Nalo assure que son contrat Nalo patrimoine pourra s’adapter. Si vous changez d’avis sur votre profil de risque ou sur vos projets, vous pourrez remodeler simplement votre portefeuille. Il faut savoir que Nalo réduit progressivement les parts en Unités de compte à l’approche de la sortie, afin de pouvoir récupérer ses fonds plus rapidement. De plus, la fintech propose deux fonds euros de qualité, quand Yomoni n’en propose qu’un.
Nalo propose également d’investir uniquement dans des entreprises éthiques et responsables pour l’environnement, via des placements aux Label ISR (Investissement socialement responsable). Vous pouvez ainsi investir dans les énergies renouvelables par exemple, tout en soutenant la sauvegarde des abeilles en France, puisque Nalo s’engage à reverser 10€ à l’Association des Mécènes et Parrains d’Abeille pour chaque nouveau contrat.
Pour les investisseurs souhaitant diversifier leur épargne : Yomoni
Yomoni a souhaité voir plus grand que Nalo, proposant un panel de produits diversifiés. Ainsi, en plus de l’assurance-vie Yomoni Vie, il est possible d’ouvrir :
- Un compte-titres pour investir directement sur le marché actions, mais aussi dans des obligations et des matières premières et de l’immobilier.
- Un PEA, permettant de bénéficier d’une fiscalité avantageuse par rapport au compte-titres. Celui-ci sera intégralement investi dans les actions européennes, puisqu’il n’y a qu’un seul profil possible. Depuis son lancement, il a fait de bonnes performances : 18,4 % depuis mai 2016.
- Un PER, pour Plan Epargne Retraite, qui a été lancé en 2019 par l’État est un moyen efficace et flexible de préparer sa retraite en toute sérénité. En effet, ce produit d’investissement vous permet d’épargner et placer votre argent sur le long terme, tout en déduisant les versements de vos revenus imposables.
- Une assurance-vie pour les enfants, Yomoni Kids. En effet, l’assurance-vie est un placement idéal pour l’épargne des plus jeunes et il est bon d’en ouvrir une le plus tôt possible.
- Il faut noter que depuis peu, Yomoni propose une assurance-vie ESG, mais nous n’avons pas encore assez de recul pour nous prononcer sur ce produit, contrairement à celle de Nalo qui offre des performances excellentes !
Questions fréquentes
Quels sont les frais appliqués chez Yomoni vs Nalo ?
Les robo-advisors Yomoni et Nalo ont l’avantage de proposer de très faibles frais : il n’y a pas de frais sur les versements ni sur les retraits. Les frais de gestions sont également parmi les plus bas du marché : chez Nalo, ils sont de 1,65 % par an (0,85 % de frais pour l’assureur, 0,55 % de frais de gestion pour le mandat de Nalo ainsi que 0,25 % en moyenne de frais liés aux ETF). Chez Yomoni, ils sont encore plus faibles : entre 0,6 % (pour le profil 1) et 1,6 % par an maximum pour les profils les plus élevés (0,6 % prélevés par l’assureur, jusqu’à 0,7 % de frais pour Yomoni et jusqu’à 0,3 % de frais sur ETF).
Peut-on changer de profil en cours de contrat ?
Il est possible de changer de profil à tout moment chez Yomoni comme chez Nalo, c’est même conseillé si vous changez d’objectif (par exemple si vous souhaiter sécuriser votre patrimoine à l’arrivée de la retraite). Mais il est important de garder une certaine régularité et de ne pas changer trop souvent de profil et surtout de ne pas le faire pour de mauvaises raisons (après une crise par exemple), ce qui pourrait conduire à des déceptions.
Vaut-il mieux ouvrir une assurance-vie ou un compte titres chez Yomoni ou Nalo ?
L’assurance-vie et le compte-titres n’ont pas du tout le même but. L’assurance-vie propose un avantage fiscal au bout de huit ans de détention (les 30 % de flat taxe passent à 17,2 % après abattement) et facilite la transmission de son patrimoine en cas de décès de l’assuré. Elle peut permettre aussi de sécuriser une partie de son patrimoine grâce aux fonds en euro qui sont garantis, ou d’investir dans l’immobilier grâce aux SCPI, SCI, OPCI. Le compte-titres, lui, a un autre but : investir sur les marchés financiers sans aucune limite de montant, dans le monde entier.
Yomoni propose-t-il un portefeuille éco-responsable ?
Nalo s’est fait connaître grâce à son portefeuille éco-responsable, qui a réalisé d’excellentes performances en 2024. Yomoni a ainsi suivi la tendance, et propose également un portefeuille composés uniquement de valeurs labellisées ISR. Afin d’éviter le greenwashing, Yomini a sélectionné scrupuleusement ses valeurs lui-même en se basant sur les critères ESG plutôt que sur le secteur des entreprises.
Bonjour,
Merci pour votre travail, je pense qu’une mise à jour avec les résultats de 2020 serait la bienvenue 🙂
Bonjour Jean-Louis,
Oui une mise à jour est prévue pour bientôt 🙂
Merci. C’est clair et concis.
J’hésite encore à me lancer seul ou en piloté avec Nalo pour les 25 prochaines années, la perspective de gérer l’argent de la famille au complet (ma femme et moi, ainsi que mes deux enfants) me met une certaine pression, j’aimerais investir dans LINXEA AVENIR pour gérer moi-même le portefeuille familial en trackers dans une gestion semi-passive:
20% Emergents MSCI
10% NASDAQ
50% MONDE
10% Small Cap USA
10% Energies renouvelables
La bourse se porte bien actuellement, trop bien même je trouve, je ne voudrais pas rentrer au mauvais moment, même si l’épargne régulière envisagée devrait lisser la performance sur les années à venir.
Votre expérience pourrait m’aider, que pensez-vous de ce portefeuille ?
Merci encore pour cet article,
Cordialement.
Bonjour,
Je vous comprends quand vous dites que la Bourse semble se porter trop bien. Nous voyons bien la décorrélation entre la sphère financière dopée par les injections de liquidité des banques centrales et l’économie réelle plombée par la crise sanitaire. La Bourse va-t-elle poursuivre cette tendance ou se contracter à cause des faillites qui ne manqueront pas d’arriver ? Nous n’avons malheureusement pas de boule de cristal, et même les experts qui passent leurs journées à faire des projections ne sont pas d’accord entre eux. Le plus judicieux est donc d’investir régulièrement sur du long terme, afin de profiter de la croissance continue des marchés sans se soucier des respirations de marché/corrections/krachs. Rappelons en effet que le CAC 40 a eu une performance annuelle d’environ +8%/an sur 30 ans (en comptant les dividendes réinvestis) malgré de violentes crises.
Dans l’idéal il faut acheter des actions quand les marchés sont bas, et vendre quand les marchés sont hauts. Une méthode simple consiste à structurer son portefeuille entre différents actifs et de s’y tenir en le rééquilibrant de temps en temps (cela peut être tous les 6 mois). Prenons par exemple un portefeuille 40% action et 60% fonds euros, un marché actions haut fera monter la part d’actions dans le portefeuille à 45%, il faut alors vendre 5% d’actions et acheter 5% de fonds euros ; et inversement quand le marché baissera.
Cela demande du mental et de la discipline, de ne pas céder à l’euphorie ni à la panique si les marchés ont des sautes d’humeur. Comment réagirez-vous lorsque les marchés baisseront de -50%, ce qui a de bonnes chances d’arriver en 25 ans ? Ce serait logiquement le meilleur moment de vendre du fonds euros pour acheter des actions, mais cela peut être émotionnellement compliqué surtout si vous gérez le patrimoine de toute votre famille. Il est souvent recommandé d’investir une part raisonnable de son patrimoine en actions dans un premier temps, et d’attendre la prochaine crise pour voir comment vous réagirez dans ces moments-là.
Dans ces conditions, il peut être plus confortable de confier cette gestion à un professionnel comme Nalo. Vous pourrez échanger avec un conseiller, qui vous orientera vers le meilleur profil compte tenu de votre sensibilité au risque.
Concernant votre allocation, il s’agit d’un choix personnel. Ce que je peux vous dire, c’est que le tracker World suit près de 1 600 valeurs parmi lesquelles de nombreuses sociétés déjà intégrés au Nasdaq il y aura donc doublon. A moins que vous souhaitiez surpondérer votre portefeuille en valeur technologique américaine.
Bien à vous